出具財力證明 退休族辦房貸易通過

提供連帶保證人 選長期配合銀行申貸

退休族在台灣被認為是所得高、消費力強的族群，許多人在退休後會考慮投資房市或選擇換屋，但因無固定收入，在申辦房貸時較難通過。專家建議，民眾應選擇過去長期配合的銀行，並出具財力證明，來提高貸款成功機率。

信義房屋地政士聯合事務所新店事務所所長葉惠玲表示，退休族申請房貸重點在衡量「未來還款能力」，假設民眾月領3萬6000元的月退俸，扣除生活費後，以房貸本金和利息的70%來計算，有能力月繳2萬5000元房貸，估計可向銀行借500萬元貸款，建議民眾購屋前先計算好每月可償還金額，作為購屋預算的考量。

月退俸可證明收入

第一銀行表示，退休族年齡多為60~65歲間，在無固定收入之下，通常不鼓勵民眾貸款買房，民眾若能提出穩定收入證明，如租金收入、月退俸、公司負責人證明、財報表的紅利或股利、定存單或基金帳戶等，並為長期有帳戶往來的客戶，銀行在評估財務狀況之後，能以個案方式受理。
此外，退休族申請房貸屬於特殊個案，若能提供收入條件或還款能力不錯的「連帶保證人」，使銀行減低對其還款能力的顧慮，也能提高申貸成功的機率。

貸款成數最高75%

銀行對退休族通常列有條件限制，例如借款年限較短，一般是房貸戶年齡加上借款年限不超過80歲，貸款成數也較低，最高只到75%，整體的房貸利率也偏高，並且在總行控管之下，申請核貸的時間會較久，建議民眾多加注意，以免急著繳購屋款時卻等不到銀行放款。

退休族申貸注意事項

★因年紀較高，無固定收入，銀行放款意願偏低
★貸款年限較短，貸款成數較低，審核通過的時間也較長
★可出示租金收入、月退俸帳戶、財報表、定存單或基金帳戶等財力證明
★選擇固定、長期往來的銀行，申貸成功機率較高
★提供連帶保證人作擔保
★一般貸款年限加屋主年齡不超過80歲
資料來源：2012年 02月18日  蘋果日報

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土地貸款 放寬差額還款限制

中央銀行昨天放寬，一般民眾「非屬投資」以土地抵押貸款，資金用於日常生活或理財周轉的「舊貸戶」，貸款成數超過原鑑價金額6.5成者，可有最長1年的調整期；調整期後，仍無法將成數降至6.5成者，差額可分3年償還。

舉例來說，王先生土地鑑價為1,000萬元，在貸款成數8成時代，已向銀行貸到800萬；但央行99年起規定土地貸款最高6.5成，這塊土地貸款上限須降至650萬元。王先生必須償還150萬元「差額」。

央行新規定出爐之後，王先生可與銀行協商把150萬的差額分3年償還。

為穩定房市、防堵建商利用銀行資金炒作土地，央行99年底頒布「中央銀行對金融機構辦理土地抵押貸款及特定地區購屋貸款業務規範」等「打房」措施。

當時央行規定，凡以土地抵押貸款者須檢具興建計畫，成數最高為6.5成；已貸的「舊貸戶」則有1年的調整期；即成數逾6.5成者，調整期後須償還6.5成以上的「差額」。

銀行業者說，北部地區大部分土地集中在建商手中，問題不大；但中南部不少地主把土地抵押給銀行，借錢去買股票等投資理財，且大都只付息不還本。

資料來源：聯合報  2012/02/16

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公教房貸成數 擬降至8成 2月起上路

去年一度傳出將停辦的公教人員房貸，已確定由華南銀行繼續承辦 一年至年底。但相關人士指出，承辦成數可能從8成5調降至8成，至 於一般房貸核貸成數則不受影響，北部部分地區最高核貸成數仍有機會達8成5。

華南銀主管指出，公教人員房貸最高核貸成數的確有可能調降，但 調整成數還在研擬，尚未最後決定。目前公教人員房貸利率1.64％，是市場房貸產品利率最低者。

去年政府祭出奢侈稅，加上市場景氣受全球股市影響，去年下半年 房市交易逐漸減少，其中民營行庫影響最大，公股行庫也微幅受影響 ，公教人員房貸則僅稍微萎縮。

公教人員房貸成長自去年4月起貸放金額逐漸受到市場高房價及景 氣影響，4月貸放金額較3月減少18％，5月雖貸放出100多億元，6月 則縮水至60億元，去年12月的貸放金額更減少至30億元左右。

公教去年貸放金額較前年的700億元微減，但華銀主管說，由於承 貸人為公教人員，攤還速度較一般房貸快，華銀仍認為是相對穩健的房貸產品。

資料來源：2012/01/31 工商時報

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銀行控管 房貸越來越難

龍年的房貸行情值得密切注意！繼土地銀行嚴控房地產授信上限達52.64%之後，國內第二大房地產授信銀行合庫銀行現有的房貸授信額度也瀕臨「破表」上限，在大型行庫可撥貸餘額幾乎快「到頂」情況下，未來建商、民眾想透過銀行大舉借款申請房貸的銀彈，將更為吃緊。

合庫銀行董事長劉燈城證實，目前合庫已核准、尚未動用的不動產建築貸款額度高達1000億元，實際上銀行尚可撥款的額度僅剩4、500億元，換言之，房地產授信額度逼近30%上限，未來銀行可承作的房貸授信額度空間將「趨於緊縮」。

不過，對於媒體點名華南銀行已全面禁止承作12坪以下小套房的房貸，華南銀行上午表示，華銀早在四年前即規定12坪以下小套房的房貸申請案，需全數送回總行審核，並非全面禁止貸款。近期房貸條件並無任何新的動作。

國內房貸龍頭銀行土地銀行，房貸額度已達6100多億元、土建融約2200-2300億元，土銀因是土地專業銀行不受銀行法30%限制，但為加強授信風險 控管，土銀去年底董事會授權將房地產授信上限自訂在52.64%，以目前銀行實際承貸比重已逾51%推估，實際上尚可承貸的額度相對有限。

加上近期房地產交投急凍、部分地區房價出現鬆動，土銀對於土地貸款依個案不同，過去承貸成數平均6.5成左右，近來不少地區實際承貸額度已較去年同期縮減一成。就連房貸戶的貸款額度，也因部分地段價格下滑，實際可承作的總額度略微減少。

合庫董事長劉燈城表示，房地產買氣趨緩，部分房屋的估價金額略微調整，首購族可承貸的成數約七成、第二次購屋者貸款成數約六成，均較過去的八成、七成略微縮減。

據統計，合庫的不動產、建築貸款承作比重已超過28%，距離30%的上限額度，只剩下4、500億元可動用額度。但因近期新增的授信額度中，已核准、尚未 動用撥款的額度就高達1000億元，遠遠超過可動用的額度之上，換言之，在房貸授信額度瀕臨「破表」階段下，銀行可承作的不動產、建築貸款額度將會「相當緊」，未來銀行可承作的房貸額度將更為「斤斤計較」。

資料來源：2012/01/31 聯合晚報

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行庫祭三招 降低土建融風險

拉高放款利率、綁銷售率、價金交付信託

大型行庫土地建築融資逼近滿水位，面對建商的資金需求有增無減，內部祭出「拉高放款利率、綁銷售率、價金交付信託」三招，以提高獲利貢獻、降低授信風險。

銀行的不動產放款，按銀行法規定不得超過30%上限。合庫銀董事長劉燈城指出，該行不動產放款占比約28%，內部授信額度僅剩四、五百億元，將嚴加控管。

過去土建融資案的放款利率僅約2%出頭，目前土銀、合庫等大型行庫為了以價制量，利率皆拉高至3%以上，有些建商在南部非精華地段興建住宅，貸款利率甚至飆破3.5%。

另針對新北市林口、三峽、淡海三個區域，因建案過多，風險較高，大型行庫在貸款契約明定，相關地區建案銷售率須超過五成，才會開始撥款。

此外，銀行說，政府祭出奢侈稅，重創房市投機客，也拉高建商倒閉風險，決定要求建商將客戶購買預售屋的價金交付信託，直到完工才可動用。至於興建所需資金，銀行會按進度分批撥款，如此一來，就不用擔心建商房子蓋到一半，帶著客戶預付款遠走高飛。

銀行主管還說，因不動產承作額度有限，除既有建商客戶外，若建商在別家銀行辦土建融，才想來辦分戶、轉入房貸的建商，就會被拒於門外。

銀行主管說，一般房貸利率僅1.8%~1.9%，土建融至少都有接近3%的水準，是房貸的兩倍，在僅存不多的放款額度裡，寧可多做一些土建融拉高利差，減少個人房貸，以免占去放款額度。

國銀龍頭台灣銀行也對土建融業務從嚴鑑價，貸款成數會參考土地取得成本，以兩者較低者為準。

身為不動產專業銀行的土地銀行，不受銀行法30%上限約束，但金管會表態，不希望土銀放款過度集中在房地產，因此，土銀對風險較高的建商，會拉高放款利率1碼（0.25個百分點）以上，採「差別定價」策略。

資料來源：2012/01/31  經濟日報

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中央銀行昨公布，受房市交易趨緩影響，1月底房貸餘額為5.25兆元，較去年底減少167億元，為近一年以來首度衰退；餘額也僅較去年同期增加2.31％，除是連十月下滑外，且創下近兩年半新低。

建商的建築融資方面，1月底餘額為1.41兆元，較去年底增加124億元，主要是先前建商推案的遞延效果；但若與去年同期相較，年增率僅10.04％，是近20個月來低點，顯示奢侈稅房市影響未減。

銀行主管分析，房貸餘額下滑，除政府打房對房市造成影響外，因今年農曆過年較早，也有農曆年的季節性因素影響在內。

銀行主管指出，房貸餘額衰退，代表銀行新承做房貸量，根本趕不上民眾還款量，也顯示銀行對房貸放款心態轉趨謹慎，而從八大公股行庫「青年安心成家方案」餘額增加80億元回推，整體房貸餘額月減超過200億元。

銀行主管認為，不論是從近期房市交易統計，或是房貸餘額觀察，奢侈稅確實打到投資客痛處，大幅削弱投資性需求，自住客重回購屋主力，預估未來房價漲勢被壓抑住，有購屋需求的民眾不妨再等等、多比較。

面對329檔期，行庫主管認為，這應是去年受到景氣、股市、總統選舉等因素，造成建商推案遞延，才會造就329檔期相對熱絡榮景，但能否與實質買氣正相關，目前仍待觀察。

中國時報【黃琮淵╱台北報導】

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央行昨（29）日公布最新的消費者及建築貸款餘額統計，由於奢侈稅及景氣下滑衝擊雙重效應，房市持續冷清，消費性貸款餘額今年1月較去年底合計大減342.67億元，其中尤以購屋貸款減少167.68億及修繕貸款減少90.59億元影響最大，兩者合計減少258.27億元，占全體減幅的3/4。

另一方面，建築融資貸款則較去年底小幅增加124.76億元，主要是建商堆案量減少。且因景氣趨緩，民眾消費也趨於保守，包括信用卡的循環信用額度也減少8.59億元，在所有的消費性貸款項目裡，除了汽車貸款小幅增加10.53億元，其他項目均有所減少。

央行昨天也出示國銀存放利差最新統計，去年第4季若不計入國庫等相關公營事業貸款，以及優惠存款等變數，國銀的平均放款利率為2.23％、存款利率為0.8％，平均放款利差為1.43個百分點，但若計入上述變數，則存放利差將縮為1.15個百分點。

根據央行最新統計數據，截至今年1月底止，金融體系的購屋貸款餘額達5.257兆元、修繕貸款餘額為4,738億元，金融體系的建築貸款餘額則為1.42兆元。

央行昨天同時公布今年1月退票概況，1月公司戶退票金額占全體退票金額比重，比起去年12月增加2.18個百分點，個人戶則反向變動；行業別部分，營造業的退票件數增加顯著，較去年12月增加10.29個百分點，占24.47％，批發及零售業則占25.65％。

工商時報【記者朱漢崙╱台北報導】

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房市交易明顯趨緩，中央銀行昨公佈全體銀行1月房貸餘額年增率僅2.31％，連續10個月下滑並創30個月新低；建商的土建融資餘額年增率為10.04％，亦創20個月來低點，顯示房市調控效果持續發酵。

受到農曆年季節性因素影響，1月房貸餘額降至5.257兆元，單月大減168億元，代表銀行新承作房貸量，根本趕不上民眾還款量，才會讓餘額驟減，特別是八大公股行庫「青年安心成家方案」餘額仍較上月增加80億元，若把政策性房貸扣除，整體房貸餘額月減將超過200億元。

行庫主管表示，從房市交易量來看，可發現奢侈稅上路後，大幅削弱投資性需求，自住客逐步重回購屋主力，且市場對未來房價已轉趨保守，建議有購屋需求的民眾可以再等等、多比較。

行庫主管指出，去年下半年受到景氣、股市、選舉等因素影響，建商推案有遞延情況，因此今年329檔期顯得熱絡許多，但是否會帶動實質買氣，仍然值得關注。
〔自由時報記者盧冠誠／台北報導〕

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寬限期延至5年！ 銀行搶房貸首購族

搶攻房屋首購族，銀行再出招！一銀、彰銀等，推出寬限期從3年延長到5年的方案，等於前5年貸款期間可以只繳息，免還本，降低前5年的房貸攤還壓力，只不過第6年以後攤還本息，壓力也變大，預計將比3年寬限期繳的本息，每個月要多繳一千多元。

房 仲忙著帶看屋，新婚夫妻看房，也是充滿興趣，因為銀行為了搶像他們這樣的首購族，推出將繳息的寬限期，延長到五年的房貸優惠。銀行主管鄭金錫：「這樣子的 話，可以使購屋者能夠有比較多餘的能力預先來卡位，來購置自用住宅。」如果以20年期貸款200萬，三年的寬限期來計算，前三年每個月大約繳2到3千元利 息，第四年開始繳本息，就會跳到每個月11592元，但是寬限期增加到五年，從第六年才要開始繳本息，但金額將跳到12889元。

繳交本金跟利息的期限，從三年延到五年，雖然資金運用更有彈性，但相對未來繳款壓力也變得更大。看準房價越來越貴，包括彰銀、一銀以及華南金等，都推出寬限期，可延長到5年的方案，只是在景氣趨緩，房價漲，薪水不漲的情況下，要不要延長寬限期，借款人也要三思多考量。

資料來源：yam天空新聞(東森新聞)  2012-02-04

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景氣走疲加上投資客退場，相較去年同期，各大主要行庫紛紛調降今年首季房貸成長目標，三商銀今年房貸餘額目標紛紛定調「微幅成長」，第1季因國際景氣變數較多，可能是今年景氣谷底，三商銀甚至力求「不衰退」即可。

此外，銀行考量風險控管，對房貸控管將更趨緊，部分行庫內部更表示，因小套房在次級市場熱度較低，若是坪數較小的套房，核貸門檻將提高。

三商銀主管指出，對小套房房貸新承作案件仍維持全盤考量，也就是依房貸戶信用條件、還款能力，不動產抵押品的保值性及稀有性為核貸主要考量，且因小套房在次級市場較冷門，若不在熱門地段，銀行可能不承作。

華銀房貸主管更指出，考慮房市前景不明，對小套房已經加強緊縮，過去多半以15坪為基準，現在考慮實際坪數較具參考意義，「只要室內實坪12坪以下」，幾乎都會回絕放款，以降低相關風險。

一銀主管也表示，以北市忠孝東路為例，不少套房出租率相當高，如果放款條件符合風險貼水，銀行可能會願意考慮承作，但若是轉手不易且出租率不高的物件，基於風險控管原則，銀行就不見得會承作。

一銀主管指出，今年個金目標不敢訂太高，相較法金單位喊出要成長5％，個金成長3％就是很大的挑戰，尤其房貸具有逐月攤還的特性，新放款量要大於還款及自然流失量，相當不容易。

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貸款金額：$2,000,000，貸款期間：20年，貸款利率：1.55%~4.4%，各項相關費用總金額：$5,200。
本廣告揭露之年百分率係按主管機關備查之標準計算範例予以計算，實際貸款條件，仍以銀行提供之產品為準，且每一客戶實際之年百分率仍視其個別貸款產品及授信條件而有所不同。
本總費用年百分率及貸款利率之計算基準日為2011/01/27。總費用年百分率不等於貸款利率。
本行保留徵提文件專案內容變更及核貸與否之權利。

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相信不少消費者到建案接待中心參觀時，建商或代銷人員往往除了口沫橫飛的誇讚房屋優點外，亦隨口向消費者拍胸脯說出『保證貸X成』這般巧語，有意無意地誤導消費者視聽來達到推銷之目的。

消費者在資訊錯誤的情形下錯判情勢而簽約付定，殊不知核貸的把關權責還是在銀行身上，銷售人員任何的話術都不具效力。銀行提撥房貸，除了研判房地產景氣動態外，申貸人本身的還款信用也是考核重要事項之一，這可不是賣方可輕易『保證』的。.


信口開河保證核貸.


 
個人平常與銀行的信用往來紀錄，是銀行評估貸款的依據之一。
在 九十七年間就有這麼一則案例，台中市一名陳姓女子購買位於沙鹿區（原台中縣沙鹿鎮）的預售屋，事先預付六十萬元定金予代銷人員，但之後建商協助陳女向銀行 申貸時，銀行因查出陳女個人信用狀況有瑕疵為由拒絕貸款。陳女隨後要求建商返還全數定金，然而建商卻不肯答應，在兩造爭論未果的情形下，遂請求消保官介入 調解。

陳女購買的房屋總價四百三十萬元，在看屋的過程中，代銷人員向陳女說銀行可貸得三百八十萬元，陳女聲稱，她在當下由於考慮到自己信用狀況不佳，也擔心銀行不願核貸，因此特別向代銷人員說明，認為自己恐怕無法通過銀行查核。

然而，陳女說代銷人員口頭上允諾可提供協助，並表示保證可獲得全額貸款，陳女在疑慮盡消後付了定金，但後來申貸依舊無法過關。.

承諾須要白紙黑字.


消保官在介入調查後發現，即使陳女自稱代銷人員信誓旦旦說可協助貸款成功，但房屋買賣契約中並沒有載明保證貸款之約定，故貸款失敗的最終責任應歸咎在陳女，陳女應負無法履約之責，定金被建商合理沒收在法理上是無虞的。

在消保官的調解勸說之下，建商願意解除合約，且返還部份定金，但對陳女而言是一個得不償失而慘痛的教訓，故消保官呼籲，消費者購屋前一定要審視自身信用狀況，若信用不良，以親屬名義購屋亦是管道之一。

除此之外，消費者勿輕信銷售人員的口頭保證，買賣雙方任何約定均須以買賣契約為依歸，諸如貸款成數、還款年限、自備款多少、僅要幾萬即可交屋等字句都要列入契約中才具法律效力，以免一時大意而賠了夫人又折兵。.住展房屋網提供

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消費者如何提高房貸成數
在央行致力管控房貸之下，民眾可發現不少銀行對於核撥房貸變得相對嚴格，尤其是公股銀行的房貸成數是越來越低，有意購屋的民眾於是得提高自備款比率，肩上的購屋壓力比過去沉重。

市面上有業者或承辦人員以不當方式，將真實成交價篡改成更高價位，或在鑑價時灌水拉高房屋實際價格，以得到較高成數的貸款，但這些都是非法的行為，不值得推廣；因此，《住展雜誌》將提供幾項合法提高房貸成數的方式，給予有意購屋的自住客參考。

◎善用職業條件：首先，個人的職業就是個提高房貸成數的要件之一，公務人員或「三師」因收入、還款穩定，談到高成數房貸輕而易舉；不過，任職於私人企業並非與優惠絕緣，若在「前五百大」公司上班、或者收入豐厚的民眾，銀行放貸的風險相對較低，同樣能爭取到更多貸款。

◎維持良好信用：銀行在評估核貸時，會向聯合徵信中心請調申貸人之信用狀況，若與銀行往來紀錄良好，則獲得高成數房貸機率就會增高；其次，假如申貸人常與甲銀行往來，則會提高銀行信任度，日後向甲銀行申貸時相對有利。

另一方面，倘若申貸人在甲銀行有高額存款，或有長期而穩定的存款行為，對銀行而言，申貸人的儲蓄能力及還款能力十分優質，核貸的金額也會較多；甚至可以用綁高額違約金的方式，作為與銀行商議房貸成數的籌碼。

◎信貸、周轉金：以個人信用貸款或周轉金方式移作房貸，是目前市面上銀行常用來增加房貸成數的方式之一，不過缺點是房貸利率偏高，況且公股銀行在央行緊盯之下，對於利用這種方式轉趨保守。

◎小銀行機會大：小型銀行業務層面有限，放款壓力較大型銀行來得高，故多能給予申貸人較高的房貸成數；然而，通常小銀行放款利率相對較高，申貸人不妨和第二點並用，多和小銀行業務往來，就能爭取到高成數又低利的房貸。

◎ 衡量房屋價值：房屋本身的價值是銀行核貸評估的重要項目之一，包含地段、屋齡、屋況、區域行情、產品規劃、房屋歷史等主客觀因素，均會左右銀行鑑價人員之 判斷，亦影響核貸成數高低。舉例來說，若房屋規劃為小套房，那麼貸款成數自然不高；如果房屋位於精華區，有較高的保值性，就會有不錯的核貸金額。

拉高房貸成數方法仍有不少，惟有些游走於法規邊緣，如申請「裝潢及修繕貸款」等方式，已被金管會考慮列入專案金檢項目，或者如理財型房貸等，許多銀行審核這類貸款日益嚴格；不過，若消費者善用以上方式，相信就能在房貸成數問題上有所助益。【文/何世昌 攝影/邱添榮】
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北台灣房價驚驚漲，民眾購屋時不僅要守住自己荷包精打細算，對於房貸利息自然也要斤斤計較才行，銀行業者看準民眾擔憂央行未來持續升息將加重利息負擔，於是一段式房貸商品如雨後春筍般持續冒出，就是為了搶食房貸市場大餅。

九十七年金融海嘯以來，利率呈下降走勢，因此一段式房貸不受青睞，反而是三段式或階梯式房貸較為盛行，但今年度以來已轉為升息趨勢，因此利率相對穩定的一段式房貸又『夯』了起來。.

一段式計算方式.


『一段式房貸』總利率計算方式為機動利率加固定利率，其中固定利率會在各房貸專案契約中所載明，往後將不會有變動，而機動利率則會隨金融環境而有更改。

舉例來說，假設A銀行機動利率為百分之○‧九五，固定利率為百分之一，若內外條件均無任何改變，則貸款者可以百分之一‧九五的利息繳付至貸款結束，但若遇到環境改變，如央行升息等因素，則機動利率會隨之作調整，只是幅度沒有其他房貸商品來得大。.
泰 半民眾都誤以為選擇一段式房貸從還款到結束都是使用單一利率，可以避免利率揚升時增加利息負擔，以達到節利之目的，其實這是不正確的觀念，目前市面上從貸 款開始到還款結束鎖住單一利率的產品不僅少之又少，而且銀行為了降低往後升息的風險，通常這類房貸商品設定的利率也相對較高。

選購一段式房貸，還得注意機動利率調升方式，如月調、季調等，月調相對季調而言，可快速反應市場狀況，波動較大，至於該選哪個項目，則有賴購屋族精明的判斷了。.


注意魚目混珠商品.


總的來說，一段式房貸適合手上或短期間無大量現金的民眾使用，可以長期穩定的繳還貸款，若在三、五年內即可付清房貸的民眾，就比較不適合這項商品。

因市面上一段式房貸詢問熱烈，有些業者宣稱自己推出的是一段式，其實是介於二段式、三段式或階梯式間的產品，初期用較低的利率吸引不知情的消費者以達到搶市之目的，因此，消費者在選擇各式各樣房貸商品時務必爭大眼睛，以免得不償失。【文/何世昌】

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百年婚潮湧，銀行除了推出結婚信貸，還提供好孕信貸專案，3個 月利率最低1.82％起跳，最高額度可借200萬元，且只要持喜帖申請 ，利率最殺可再降0.5個百分點。

為了刺激信貸放款、擴大市場，搶搭第4季最後兩個月的放款列車 ，銀行爭相推出優惠利率信貸，針對百年婚新人而設計。

目前市場上推出結婚信貸銀行，包括一銀、華南銀。以一銀為例， 推出的「熱貸魚」優惠信貸專案，前3個月主打只要1.82％起跳，， 第4個月起採機動計息，目前4.27％起，最高可借200萬元、最長借款 7年，手續費僅要1,000元至2,000元。

一銀指出，新人如果持喜帖申請，還可享第4個月起利率減碼0.1個 百分點。

而華南銀推出的百年好孕幸福專案，利率最低2.14％起，借款額度 最高同樣可達200萬元、手續費為5,000元。華南銀指出，若是今年1 月起到明年1月底結婚的新人，或是今年有子女出生的父母，只要拿 出生證明或其他相關證明文件，利率可再降低0.15％～0.5％，利率 最低可達1.99％。

假設貸款人借滿200萬元、貸款7年為例，7年下來最多可省下利息 4萬元。

但銀行主管提醒，要貸到最划算利率的信貸，還是得視各人信用狀 況與工作狀況。以華南銀為例，百年好孕幸福專案就有5個專案，若 是公營事業體制編制內的員工，最優可享年利率1.99％；若是一般企 業員工，優惠年利率則是6.74％起，且最高貸款金額為80萬元。

但若是在華銀辦理薪資轉帳戶的企業員工，則有機會享受到優惠年 利率4.47％起利率。

工商時報 記者楊筱筠／台北報導

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看好台灣頂級卡市場，華南銀昨（26）日推出旅鑽個人商務御璽卡 ，現金回饋大幅加碼50％，國外現金回饋率達1.6％，國內現金回饋 率最高更達1.2％。

VISA國際卡組織總經理麻少華指出，頂級卡成為近兩年信用卡市場 主力，加上今年信用卡市場消費金額不如去年，銀行為衝業績，轉鎖 定每卡每月平均消費數字超過萬元的頂級卡，期望提升頂級卡客戶量 ，以增加總消費額。

華南銀副總高榮成指出，市場有14家銀行發行御璽卡，重疊性很高 ，為了凸顯產品特色，本次推出的旅鑽個人商務御璽卡除擁有高額現 金回饋，回饋比率大幅提高、且現金回饋無上限。

包括合作金庫商務御璽卡、聯邦幸福御守御璽卡、新光銀行寰宇卡 、永豐商務御璽卡海外現金回饋都超過1.5％，台企銀鈦金商旅卡、 一銀商旅卡、華南銀旅鑽個人商務御璽卡海外現金回饋則超過1.6％ 。

若新增國內一般消費10萬元、國外一般消費10萬元，且9月帳單全 額繳清，目前市場回饋率最高的是華南銀旅鑽個人商務御璽卡，回饋 金達2,400元；其次為一銀商旅卡、台企銀鈦金商旅卡，回饋金2,20 0元；永豐商務御璽卡、新光銀行寰宇卡回饋金則為2,100元。

高榮成強調，華南銀旅鑽個人商務御璽卡申請條件為年收入50萬元 ，且首年免年費。

華南銀預期，該卡一年內便可衝到5萬卡。高榮成指出，華南銀積 極衝刺發卡，以悠遊聯名卡「LOVE悠遊聯名卡」為例，推出至今發卡 量已超過21萬張，有效卡率達73％，優於市場平均值。

工商時報 記者楊筱筠／台北報導

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跟進中央銀行升息腳步，大型行庫近期紛紛調高房貸利率下限，由原先央行規定的1.76%，拉高至1.84%，未來利率低於1.8%的房貸商品，將全面在市場絕跡。

央行升息，帶動市場利率全面喊漲，房貸龍頭土地銀行8月10日將調升基準利率0.08個百分點。

據悉，中央銀行在今年上半年曾指示大型行庫，房貸利率不得低於1.76%。由於央行在6月底再度宣布升息半碼，實質利率調幅為0.08個百分點，銀行也主動將房貸利率下限，進一步拉高至1.84%。

行庫主管分析，除非是政策性優惠房貸，否則各銀行都得遵循央行規定，即使是自住客，或「階梯式」房貸商品，首段利率皆不得低於1.84%。

土銀指出，基準利率為房貸浮動計息的加碼指標，跟進央行升息腳步，土銀也將調升基準利率，由目前的1.29%，調升至1.37%。

銀行解釋，銀行與客戶訂約時，通常會採取基準利率，做為浮動計息的加碼指標，並按照客戶的信用條件，另外決定加碼幅度，例如：0.3個百分點或0.5個百分點等。

採取浮動計息的房貸客戶，加碼幅度維持固定，不會更動；基準利率則會隨著央行貨幣政策，機動調升或調降。

按此升息幅度，房貸族每申貸100萬元，20年期本息攤還，每年需增加444元利息支出。

目前央行對大台北等「特定地區」的房貸管制措施，包括投資客的貸款成數，不得高於六成，房貸利率加碼幅度自1碼起跳，且不得低於2%，同時也不適用寬限期規定。

【經濟日報／記者陳美君／台北報導】

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