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星展銀行以自有資金的方式，同步受理「青年首次購屋貸款專案」的申請，相關貸款條件與八大公股銀行相同，貸款對象年齡須在20歲至45歲，且借款人及其配偶名下均無自用自宅貸款者，可貸款額度最高500萬元，貸款年限最長30年，貸款利率前二年按中華郵政二年期定期儲金機動利率加0.345%機動計息（目前為1.5%），第三年起按中華郵政二年期定期儲金機動利率加0.645%機動計息（目前為1.8%），前三年平均利率為1.6%。


星展銀行除了推出「青年首次購屋貸款專案」外，為提供民眾更貼心及完整服務，貸款超過專案額度部分另可搭配星展銀行的相關產品或專案。如面對升息與否的不確定性，星展銀行的「星選擇房貸」專案，有別於一般銀行房貸利率只能採前低後高的三段式利率或一段式利率，前二年以兩種房貸利率組合的方式，讓客戶自由選擇組合比例。客戶最高可選擇總貸款額度50%以固定利率計算，先鎖定升息風險，其餘年度則採一段式機動利率，如此讓消費者在貸款額度內「自由且彈性」選擇調配額度，可達到彈性運用及「利率避險」的效果。

星展銀行「星選擇房貸」，前二年之固定利率採年息1.77%起，第三年起採機動利率年息1.77%起（以星展銀行定儲利率指數季調加0.72%）；剩餘的貸款額度則採一段式機動利率年息1.77%起（以星展銀行定儲利率指數季調加0.72%）。

星展銀行個人金融服務存放款暨分行業務資深副總裁唐正峰表示，首購族可辦理「青年首次購屋貸款專案」，超過專案額度部分還可搭配「星選擇房貸」，客戶不但可以享受到首購的優惠利率，超過優惠額度的部分客戶可彈性選擇利率計息的方式以及搭配金額的比重；其中固定利率的部分完全不受市場利率波動影響，二年內不論未來利率走勢為何，均因為有固定及機動利率的搭配組合，降低客戶的利率風險，可為客戶省下更多的利息支出。

唐正峰指出，對房貸戶來說，市場上房貸商品五花八門，除了比較利率高低外，最重要的是根據自身的需求選擇最適合的房貸商品，才能為自己帶來最佳效益。

2010-12-06 10:57
時報資訊
【時報記者任珮云台北報導】
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卡債 缺錢 欠錢 急用錢 資金週轉 急需錢

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（中央社記者韋樞台北26日電）青年安心成家優惠貸款公布後，房仲業今天接到不少詢問電話。信義房屋表示，若首購產品總價低，首購族可能連 500萬元貸款額度都用不完，購買北縣的房屋相當有利，選擇性較多。


財政部為協助青年首次購屋自用住宅，由公股銀行辦理低利率的優惠貸款，貸款利率低，前兩年為1.5%，借款人與配偶無自有住宅，年齡介於20到45歲，就可以申請，最高額度新台幣 500萬元，整體條件相當寬鬆。


信義房屋不動產企研室經理蘇啟榮表示，政策宣布時間剛好碰到年底前的購屋旺季，因此接獲不少民眾電話詢問，昨天的網路瀏覽量也較上週增加逾 3個百分點，民眾相當捧場。


蘇啟榮指出，此次優惠貸款前兩年依現行利率為1.5%，幾乎是市面上最優惠者，僅次於公教人員貸款。尤其過年前都有自住的購屋需求，這個貸款方案不見得全然增加民眾購屋動機，但剛好有購屋需求的民眾，應該會把握這個好機會。


信義房屋最新調查顯示，台北縣自住購屋族比例，首購超過50%，一般成屋每坪20萬元到32萬元單價水準推算，總價600萬元到800萬元可挑選台北縣套房、2房、3房產品，選擇性相當高。


他分析，偏好區段與機能好一點的首購，可以選擇捷運站附近的2房產品，如捷運亞東醫院站附近；若是想要近北市、近捷運與生活機能好一點的區段，總價約600萬元可選擇捷運江子翠站、新埔等地區的套房，或是北縣第2圈地區，可挑選較大的中古3房產品；總價600萬元到800萬元的預算，在台北縣的選擇性很多。991126



更新日期:2010/11/26 20:00
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卡債 缺錢 欠錢 急用錢 資金週轉 急需錢

房市游資縮手情勢趨緩，據5大銀行統計資料顯示，9月房貸新承作 量為385億元，較8月減少約7億元，為有效打房，央行、金管會改從 房屋修繕下手，國內最大房貸承作行土銀表示，配合主管機關，修繕 額不超過500萬元，10月修繕放款額度與件數確實明顯減少，截至目 前為止，只放出約4億，較平常月平均放款額12億元，少了2倍。
9月房貸新承作量出爐，據土銀、合庫、台銀、一銀與華銀等5大行 統計，9月房貸新承作額為385億元，較8月份391.92億元，只微幅減 少約7億元。

銀行業者表示，在央行一連串對投資客祭出利率、寬限期、成數等 控管，確實對部份資金不夠雄厚的投資客造成影響，尤其是央行盯的 較緊的大型房貸行，這些客戶可能難在這些銀行借到較高的貸款，或 拿不到好的利率。

紛紛轉到其他民營行庫，以致於5大行庫的新承作量與放款餘額呈 現，微幅衰退現象，如累計今年前9月，5大行庫房貸新承作量為4,0 77.7億元，較去年同期4,184.4億元，少了100餘億元。理論上，新承 作額少了100餘億元，整體市場的購屋放款餘額應該會跟著減少，但 是從央行的統計資料，卻出現不減反增現象，如至8月整體購屋放款 餘額持續增加，從年初的4.92兆元增至5.054兆元。

就因央行打房一直無法呈現明顯績效，為此，央行與金管會只好另 從房屋修繕貸款來加以管控。銀行業者表示，在央行與金管會陸續的 金檢後，並要求銀行對於修繕放款需更嚴審後，修繕放款的額度確實 有減少。

土銀指出，在近期確定接到主管機關來函，並要求修繕放款額最高 不可逾500萬元後，銀行已通知分行，在修繕放款將比照主管機關規 定，不可超過500萬元，這個月的放款出現快速下滑，10月份，截至 昨止，修繕放款只放出4億元，較過去12億少了2倍。業者說，只要被 點名的銀行，初期為避免再度被主管機關盯上，放款額度應該會減少 ，但整體綜效是否會如主管機關預期，仍有待進一步觀察。


( 2010/10/18 09:00 時報資訊 )
工商時報 記者高佳菁／台北報導

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缺錢 欠錢 急用錢 資金週轉 急需錢

【聯合報╱本報記者陸倩瑤、羅兩莎、鄭朝陽】

世界第一金 破200公斤黃金有「亂世英雄」美名。圖為訪客正觸摸台北縣金瓜石黃金博物館裡世界最大的金塊，重達兩百廿公斤。（法新社資料照片）



國際黃金價格一路飆漲，再度衝破歷史高點。金價氣勢如虹，市場喊到每盎司（又稱英兩，約卅一點一克）兩、三千美元，知名國際投資大戶索羅斯（George Soros）已喊出「黃金泡沫說」，但金價依舊看好。黃金到底有什麼魅力，值得全球投資人瘋狂追求？

當發生通貨膨脹、貨幣貶值和戰亂，黃金就搖身一變，成了保護資產價值的實體貨幣，因此而有「亂世英雄」之名。

有人說，黃金價格反映的是紙幣社會的混亂和恐慌程度，從近幾年金價和國際政經情勢的連動可窺一二。

○五年起漲 次貸推升飆漲

金價從一九九○年代來到每盎司四百美元後，幾乎停滯不前，二○○五年開始起漲，二○○八年美國發生次級房貸危機，引動一場史無前例的全球金融海嘯，許多知名的大型企業和金融機構倒閉或被政府接管，造成投資人極大的恐慌。

美國政府為了因應金融海嘯後的經濟頹勢，大幅降息及印鈔票救市，以致美元一路貶值，投資人憂慮美元貶值加速通貨膨脹，造成財富因幣值下貶而縮水，紛紛買進黃金避險保值，黃金成了護持資產的避風港，也使得黃金重登「萬物價值標準」的歷史地位，金價一路漲破千元美金大關。

歐元大貶值 金價再攀高峰

今年，希臘、西班牙等歐盟會員國陷入債信風暴，歐元大貶，逐漸喪失全球第二貨幣地位，投資人棄歐元和英磅，轉而擁抱黃金，又把金價推向歷史高峰。這幾年全球股市哀鴻遍野，唯有金市閃爍耀眼的光芒。

黃金身價扶搖直上，也與產量稀少、開採難度愈來愈高有關。

人類四千年 僅開採兩泳池

地殼只有十億分之三是金，海水裡也含有金，但濃度極低，只占十億分之零點一至零點二；至今人們仍然無法從海水提煉出黃金。世界黃金協會表示，人類四千年來開採的黃金總量約十六點一萬噸，勉強填滿兩個奧運標準游泳池，其中半數以上是過去五十年裡挖出來的。現在全世界可供交易的黃金約七萬噸，如果分配給全球六十億人，每人只有十二克，稀有性顯而易見。

最大生產國 大陸取代南非

全球約有五十個黃金產國，近八成集中在南非、美國、俄羅斯、澳洲、加拿大及中國大陸。南非擁有一百六十公里長金脈，向來是世界黃金供應的主要來源。南非四十年前的年產量占全球供應量的七成九（約一千公噸），但金脈幾乎被挖光了，現在年產量只有兩百多噸，中國大陸已取代南非成為世界最大的黃金生產者。

原本印度是全球最大黃金需求國，但金融海嘯後，中國已躍居全球最大黃金需求國。中、印兩國經濟起飛，人民對飾金的需求續增，加上全球經濟不穩定，藉黃金分散國家資產的種類與風險；像國際貨幣基金（ＩＭＦ）賣庫存黃金籌錢援助窮國，幾乎都被這兩國央行接走。

黃金不像股票可能變成一文不值的壁紙，也沒有買債券有發行機構倒閉的風險（如發行連動債的雷曼兄弟控股公司）；而台灣人把錢存在銀行，一年期定存利率不到兩趴，但通貨膨脹率卻達三點六趴，錢愈存愈薄。因此，愈來愈多人青睞黃金的保值性，各種黃金商品是當前熱門的投資理財工具。


影響金價的因素 製表／鄭朝陽
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受央行打房影響，投資客買屋出租意願低，但仍不敵供給爆量的租 屋市場，房價又持續飆漲，壓縮台北市縣的租屋投報率，統計至6月 20日止，台北市縣租屋市場雙雙跌破2％以下，而北縣平均空租期超 過3個月之久，足見租屋市場無利可圖。

根據永慶HouseFun租屋網的調查資料，近期適逢租屋旺季，但租屋 市場卻不見起色，統計至20日止，以30坪整層住宅產品來看，北市由 去年首季平均1.8個月空租期，延長至今年第2季的2.9個月；北縣更 是乏人問津，統計至今年第2季，包租公要苦等3.5個月才有租客上門 。

而北市租屋投報率在去年第4季首度跌破2％後，北縣租屋投報率在 今年也下滑至1.9％，台灣租屋網行銷企劃部經理廖秀敏表示，眼見 房價直漲，租金行情卻未拉抬，讓租屋市場在旺季期間依舊冷清。

廖秀敏以上述調查數據來說，只統計整層住宅的租屋市場，還不包 括獨立套房產品，由於整層住宅多是家庭承租、好友合租的形式，租 期約1年較長且穩定，相較之下，獨立套房的租客流動率高，包租公 常要處理退租、屋況整頓、招租等事宜，把零碎的空租期加總起來， 空租期甚至比「整層住宅」產品更久。

因套房投入成本較低，多數投資人搶進，尤以捷運沿線套房的買氣 最旺，讓套房租屋供給大增，卻也降低成功出租率。

中信房屋便調查，大台北捷運站旁住宅投報率逐漸下滑，以淡水新 店捷運線來看，平均投報率僅1.9％，然而捷運公館站的投報率僅1. 58％，是大台北捷運周邊住宅投報率表現最差。

由中信房屋的統計可見，捷運公館站位於台大周邊，雖有學生租屋 的需求，住宅租金均價每坪680元也在平均水位，但因隸屬大安區、 房價持續飆漲，中古電梯產品的房價每坪51.5萬元，是淡水新店捷運 線上最貴的站點，所以壓縮投報率僅1.58％，若再扣掉房屋折舊、維 修費用及稅金等成本，包租公幾乎沒賺頭。

正因租屋市場的投報率低，又受央行打房影響，不少投資客買屋再 出租意願降低，因此近期待租物件減少，廖秀敏認為，受惠於近期租 屋旺季，可讓租屋市場暫時好轉，租金行情有機會止跌，但也只是短 期利多，房價若持續飛漲、租金卻未等比成長，仍會再壓縮租屋投報 率。工商時報 記者馬婉珍／台北報導

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緊接著6月畢業季，便是7月暑假來臨，正是學生及社會新鮮人的租 屋旺季，而年輕人在租屋時，因為經驗不足，一時心動便支付定金， 但事後反悔，導致「終止租約」（如定金返還、提前解約等）糾紛最 常見。

教育部長吳清基指出，全台灣有163所大專院校，因校園宿舍供不 應求，或因學生自身考量，仍有27.34％占比的學生需要在外租屋， 年輕人租屋時要保障自身安全。

崔媽媽基金會執行長呂秉怡說，年輕學生或社會新鮮人租屋最常見 的糾紛，就是臨時有變故，必須終止租約時，所衍生的「定金返還」 、「提前解約」等糾紛，其次則是「房屋修繕」的責任歸屬最令人困 擾。

呂秉怡舉例，家住北部的小佳，考上南部的學校後，在學校附近找 到房子租屋，事先繳交5,000元的定金，並與房東約定「開學前2周簽 約」，但卻在支付定金的隔天，小佳因父親失業必須暫停學業，但儘 管小佳還未與房東簽約也未入住，仍不能請求返還5,000元的定金。

因為根據《民法》第249條「定金之效力」規定，給付定金後，除 了標的物不可抗力之因素滅失、當事人針對契約細則無法妥協等特定 事項，否則無法要求定金返還，在法律上仍歸責於「因付定當事人之 事由致不能履約」，可見小佳在法律層面誠屬理虧，因此定金無法拿 回。

而租客「提前解約」時，「押金返還」也是常見問題，高雄應用科 技大學提醒，一定要提前1個月告知房東，假設租客與房東簽下1年期 租約，以崔媽媽基金會版本的契約來看，租客有權利住滿1年，房東 則有義務提供房屋讓租客住滿1年，不可另租他人或違約趕人。

若租約未到期，租客需要提前終止租約，依據《民法》第450條第 3項規定，租客應提前1個月告知房東，房東依約可請求租客於終止租 約時，給付1個月的租金做為賠償，雙方可協定由租客另外支付、或 由房東自押金中扣除。

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　新光金20日公布，新壽2009年底的隱含價值（EV）及精算價值（AV），受惠於去年淨值大幅回升，新壽EV較前年底增加300億元，達1,101億元，折算新光金每股價值為14元，若看未來投資價值的AV，則達1,584億元，折算新光金價值則每股達20.1元，比昨日新光金收盤價高出75％。
　新光金將在今年底，對新壽持有的1,056億元的不動產部位，進行重新鑑價，2008年底新壽不動產未實現增值金額為326億元，已扣除去年出售的新光A11大樓增值的73億元，若以商辦大樓每年6％的增值幅度推估，新壽年底不動產增值金額可能逼近100億元，預估可替新光金每股EV及AV增加1.2元以上。

　各大壽險公司已陸續公告其去年底的EV及AV，幾乎每家公司都是因為去年淨值大幅回升，EV及AV也較前年底大幅提高，國壽去年底EV較前年增加1,170億元，主要就是因為淨值增加592億元，同時國壽在去年9月進行不動產重新鑑價，較上次鑑價再增值320億元，因此國壽折算成國泰金每股EV即達42元，每股AV則為73元，與昨日國泰金收盤價也還有50％上漲空間。

　另一家已公布EV及AV的壽險公司，即富邦人壽，在與ING安泰人壽合併後，去年底富邦人壽的EV達1,288億元，較前年底增加511億元，未來10年的AV則是達2,500億元，若換算成富邦金控股數，則每股EV為15.84元左右，每股AV則為30.74元，低於昨日富邦金的收盤價，不過因為富邦人壽只是富邦金3大主要公司其中之一，即代表僅是富邦人壽的價值，就能讓富邦金未來值30.74元。

　後續還有中國人壽及台灣人壽，會陸續公布去年底的EV及AV，許多法人相當注意壽險公司在計算EV及AV時，對未來投資報酬率的假設，及今年超低報酬率下，會不會使得今年底的EV大幅下降。

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北市稅捐處長謝松芳19日表示，豪宅稅明（100）年7月1日開徵，而且為了要全面檢討現行房屋稅制，北市稅捐處在財政部要求下，明年將辦理委外研究，全面檢討房屋稅，謝松芳強調，房屋現值與稅率將同時檢討，如果調高房屋現值，就會調降稅率，避免造成民眾雙重負擔。
　謝松芳說，截至4月底，北市有370棟，9,850戶列入豪宅，以後每個月底會進行統計1次，將最新取得使用執照的新豪宅納入課徵對象。

　謝松芳強調，豪宅稅明年7月開徵，但後年5月才全面發出房屋稅單，這不表示明年沒有豪宅稅收，因為只要被列入豪宅對象者，進行房屋買賣，就會有豪宅稅收，因為房屋稅是隨月徵收，另外，由於房屋現值大幅提升，因此包括契稅、印花稅、遺產稅、綜所稅都會連動。

　謝松芳表示，明年將委託外界專家進行研究，主要針對房屋稅組成結構中，房屋構造標準單價、耐用年限及折舊率、路段率等三大部分統計分析。

　謝松芳說，以鋼筋混凝土構造，總層數12樓的房屋舉例，目前適用的構造標準單價是每平方公尺5,080元，這是28年前的行情，現在實際工程造價介於每平方公尺3.29萬元~3.59萬元，兩者差異極大。

　北市的房子約在30~40年之間就拆除重建，但目前房屋稅所適用的鋼筋混凝土構造房屋，耐用年數是60年，每年折舊率為1％，顯然耐用年數偏高、折舊率偏低，因此構造標準單價及耐用年數及折舊標準都有重新檢討的必要。

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所得稅申報進入緊鑼密鼓階段，第2波「繳稅信貸」熱戰開打，各銀行繼4月底祭出優惠後，加碼搶攻「低利信貸」，首階段固定計息甚至跌破2％，如渣打銀前半年享固定利率1.68％，國泰世華銀也打出首階段（前3個月）固定利率1.99％的好康，民眾可善用。
　上海銀行個金部副理施素華指出，對於銀行來說，現階段正是第2波搶攻「繳稅信貸」的時機，民眾於本周期間向銀行申請，最遲至5月底前1、2天就可撥款，讓資金達到靈活運用之效。

　第一銀行認為，中高所得的民眾，在面臨繳稅關卡，別急著將手邊的投資標的變現，應衡量目前報酬率，若投報率高於一般房貸或信貸等利率，透過銀行取得周轉金來繳稅，反而比較划算。

　目前各銀行的「繳稅信貸」方案，競推首階段固定計息，多家銀行首階段固定計息，僅3個月，渣打銀行首階段為期半年最久，且採1.68％固定計息較優，但必須檢附「扣繳憑單」申辦，且綁約期間1.5年較長，雖可享帳管費減免1,000元的優惠，但仍不得低於3,000元，未必划算。

　另如台新銀行也提供上班族「扣繳憑單」信貸專案，首階段前3個月享1.61％固定利率，且於5月25日前核貸者，可參加世博套票抽獎活動，台新銀更會贈送得獎者額外的旅遊金16,100元，但該專案開辦費達核貸金額的1％至4.5％較高。

　若需要短期（1年）周轉者，可選擇彰銀、國泰世華銀的繳稅信貸方案，皆不綁約，且國泰世華銀的首階段前3個月固定利率1.99％頗優惠，若計劃在1年內還清，就可避免後期（第2年起）的利率跳升逾11.99％以上，增加還款負擔。

　至於中信銀則標榜「倒吃甘蔗」，正常繳息就第2年調降0.5％利率，憑扣繳憑單申辦，帳管費可現折2,000元，且提前清償免違約金，但也因屬於「利率遞減」型方案，所以首年利率3.99％較高，繳息正常則第2年起，每年減碼0.5％，最低可降至2.99％。

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上市建商鄉林建設 (5531) 今(19)日針對在台北新士林的建案「鄉林陽明」舉行峻工儀式，同時，鄉林董事長賴正鎰指出，在目前低利率的環境下，加上兩岸的交流日趨密切，預估未來2、3年台灣地區的房價每年都會有5-10%的漲幅。

同時，鄉林建設在「鄉林陽明」交屋之後，今年將推出在天母以及新莊副都心的建案，賴正鎰指出，在台北縣升格為新北市後，新莊大坪數的住宅需求越來越高，房價也向上墊高，台北市目前已經沒有低於每坪60、70萬元的預售行情，也因此預料新北市房市交易也將持續熱絡。

鄉林建設今天峻工的台北市士林建案「鄉林陽明」，其規劃理念源於涵碧樓的融和自然、寧靜平和與放空自我的極簡調性，為加深社區對外棟距，臨25米基河路的社區大入口處退縮了近10米，1樓中庭還廣植熱帶南洋風的中東海棗與雞蛋花，搭配立體無邊界溫水游泳池。

賴正鎰說，鄉林在今年即將推出的天母案「鄉林大境」與新莊副都心案「鄉林淳青」，也都將維持鄉林一貫的涵碧美學與休閒養生住宅概念。

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明明申辦信用卡時利率很低，為什麼開始使用循環利率後，在未被通知的情況下，利率就被調高。」很多民眾都有這樣的疑問。消基會批評，銀行亂調信用卡循環利率，呼籲金管會應該主動調查各銀行差別利率，並將提出不作為訴訟，訴請法院宣告銀行單方保留變更權無效。


消基會針對信用卡循環利率進行調查，發現即使收入穩定的高收入人士，在沒有信用不良狀況下，信用卡利率從5.88％到18％都有，利率相差三倍以上。消基會董事長謝天仁指出，連當舖都調降利率，美國金改也對信用卡循環利率提出挑戰，只有台灣的銀行信用卡循環利率可以亂調高。


消基會接獲民眾投訴，使用萬泰銀行信用卡達七年，在97年10月開始使用循環利率，當月利率是17.5%，但到同年12月，銀行就無預警調高為19.89%；一下就調高2.39個百分點。 消基會並點名，「香港上海匯豐銀行」差別利率級別分成16級；「上海商業儲蓄銀行」、「台灣新光商業銀行」、「合作金庫銀行」、「國泰世華商業銀行」差別利率級別分成14級，為何分這麼多等級，標準在哪裡？


消基會表示，銀行施行差別利率，僅是用較低利率吸引民眾，然後再快速調升利率，讓民眾落入陷阱，消基會批評銀行就是用這種養、套、殺伎倆，從中獲得高額利潤，致持卡人權益未獲保障。


銀行︰調整前60天會告知


針對消基會的批評，萬泰銀行則表示，信用卡循環利率的調整，是依主管機關規定辦理，即調整前的60天，會在帳單上載註持卡人的原適用利率及調整後利率，善盡告知義務；至於利率調整原則，是依風險控管的評分標準，當評分升高時即調降循環利率，反之評分降低即是調高循環利率。


銀行業者表示，當年銀行為了配合主管機關進行差別利率，各銀行的利率分級級數不一，銀行為了讓各種不同分數的持卡人，獲得適合的利率，才有利率分級的規定。匯豐銀行昨天表示，不清楚分成16級問題在哪裡。


銀行業者表示，銀行內部均都有一套計算評分標準，除了參考金融聯合徵信中心的信用評分資料外，包括持卡人與該銀行的往來時間、是否在該行有其他如房貸、財富管理等業務往來、平日信用卡消費金額、持卡人性別、年齡，都是影響參數，個人所得並非唯一影響因素。〔記者林嘉琪、呂清郎、廖千瑩、李靚慧／台北報導〕「

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房價驚驚漲，已有民眾出現購屋恐慌症，最近大台北地區卻有拉皮屋紛紛冒出頭來，這些產品有的是建商、投資客整合大樓改建，有的是接收不良債權重建，房價多較一般預售產品、新成屋便宜一至二成、甚至四至五成。
　據住展房屋網調查，房價居高下的大台北地區，悄悄冒出五個建案拉皮屋，分別位於天母、萬華、板橋、永和，房價通常低於區域新成屋一至二成，甚至只有新成屋五至六折，但也有與新成屋行情一般的產品。像是萬華區拉皮案單價約每坪27萬，較周邊新成屋行情便宜約四、五成。

　整建出售 低價搶進精華區

　「拉皮屋，主要出現在房價較高的精華區、捷運站旁！」住展房屋網總監陳韻如表示，最近確實有建商、投資客推出拉皮屋，有些是因都更整合不易，改採「整建」方式，整合二、三個樓層產權拉皮後推案，像是板橋後火車站附近就有數件這種拉皮案。巿面上，甚至出現同一棟大樓，推出兩個拉皮案的案例。

　另有開發商將景氣不佳時，乏人問津的不良債權整建出售，這類個案總銷金額較大，銷售戶數多達50戶至80戶之間。

　景文大學金融系副教授章定煊指出，受到房巿景氣回春，價格高漲影響，許久不見的拉皮屋，紛紛搶巿，價格多較周邊預售行情便宜一至二成，也有開價一樣，民眾購屋得睜大眼，否則還以為買到便宜「新成屋」，結果卻是二、三十年老屋。

　慎防抬價 屋況屋齡先打聽

　相較學者憂心民眾受騙，陳韻如說，「這種房子等於是建商將中古屋整理好賣給民眾」，一般比預售屋便宜，比中古屋貴，民眾可就周邊狀況判斷是否為拉皮屋。

　對銀行承做房貸意願部分，房仲業者說，一般銀行放貸成數主要視民眾個人財務、債信狀況，以及房子所在區段與屋況，除非其有安全結構疑慮，否則不會因為房子是拉皮屋而給予「特殊待遇」。

　章定煊表示，有些不肖建商不會主動告知買方建案是拉皮屋，施工整建時，也未切實汰換建物老舊管線，有些惡質業者甚至以一般新成屋行情出售，民眾跨區購買若未察覺，不但買貴了，日後可能還會遇上漏水、漏電等問題。他建議，購屋時，最好向鄰居打聽建物過往、屋況與屋齡，避免高價下買到拉皮屋，即使已知購買標的為拉皮屋。

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創業不求人，女性也能透過貸款打出一片天。


金融海嘯之後，全球景氣急轉直下，失業率迭創新高，掀起「被迫創業潮」；之後經濟回溫，人力銀行調查發現，許多老闆創業的動機是自主性的「自我實現」、「享有自由」，投入的創業資本平均則為52萬元。


勞委會 鳳凰貸款相助


其中女性創業人數有逐步增加趨勢，畢竟在時代變遷下，女性走出家門已經不是新鮮事，女性作「頭家」的情形更見怪不怪，但不少女性過去以家管為業，如果要向銀行貸款，常因為沒有收入或必須提供保人，導致無法順利借到錢。


銀行及政府已注意到這個問題。銀行主管表示，勞委會推出的微型創業鳳凰貸款，只要年滿20歲至65歲婦女或年滿45歲至65歲國民，三年內曾參與政府實體創業研習課程，並經創業諮詢輔導，所經營事業員工數（不含負責人）未滿五人，就能向勞委會申請。


各行庫 提供優惠利率


但申貸的另一前提是，申請人的經營事業要符合部分規定。根據勞委會的條件，申貸者經營事業依法設立登記者，最高以新台幣100萬元為限；僅辦有稅籍登記者，貸款額度最高以50萬元為限。



相關貸款時間最長不得超過七年，利率則前兩年享有免息優惠，第三年起按中華郵政2年期定期儲金機動利率加年息0.575個百分點機動計息。


如果是特殊境遇家庭民眾、家暴被害人、職災受災戶、犯罪被害人、低收入戶及天災受災戶等特殊身分者，前三年可免息，第四年起依固定年息1.5%計息。


行庫主管指出，除了家管婦女，許多職業女性可能因為在職場受到不平等待遇，考慮自己開業當老闆，由於女性職災的可能性較低，且對還款通常較男性更有計畫，銀行在考量放款風險低於男性的情況下，通常樂意提供女性較優惠的貸款利率或條件。


例如台灣企銀就針對女性及公教人員兩大低風險族群，推出公教眷屬信貸方案，只要是公教人員眷屬，能以最低2.5%的利率申貸最多100萬元的貸款，貸款時間最長七年。【記者藍鈞達／台北報導】

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　為搶攻高消費客群，現金與紅利回饋是最能吸引卡友動刷單的仙丹，為此，有業者現祭出現金回饋9.99％、紅利8倍送，不過，要享高回饋需先看清限制，如渣打銀紅利8倍送，除交易日需為每月第8日，入帳日最晚為每月14日，也就是說，若商家請款逾14日，卡友還是無法享受到8倍優惠。
　百貨公司消費占卡友刷卡比重高達30-32％，為了搶攻這塊族群，各銀行都祭出紅利加倍送，不過，一般頂多2-5倍，如澳盛銀在指定通路消費享最高5倍回饋。

　不過，在母親節大檔期即將進入白熱化，渣打銀也祭出加碼專案，從5月起，只要在全台各百貨公司、超市、大賣場、網購及電視購物，每逢每月第8日在享有8倍回饋是目前市場上紅利回饋最高，但年最高回饋上限120,000點。

　至於現金回饋部分，目前市場上，最優澳盛銀的樂活白金卡，只要在全國各大連鎖之加油站、生鮮量販超市、書店及行動電話通話費帳單之4大通路，享現金回饋1-5％。

　其次是一銀的媚儷鈦金卡，只要單筆簽帳滿1萬元，在24家百貨公司及東森、MOMO、VIVA電視購物加碼送，現金回饋最高1.7％，而永豐銀的Vogue，只要當月新增消費3,000元起，最高可享現金回饋1.2％。

　而渣打銀則打破市場行情，祭出現金回饋9.99％，不過，要享9.99％的回饋，每月累積新增消費滿7500元以上且活動期間累積新增滿1.5萬並登錄成功，即可享9.99％現金回饋，回饋上限2,500元。

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小額投資人只要有10萬元，便可投資政府公債。國庫昨（28）日標售20年期公債400億元，得標利率1.998%，是一年來首度回升，券商建議，利率看漲，投資人現在投資公債以2年期為宜，不要一次把利率鎖死20年。


金融海嘯讓投資人愈來愈偏好固定收益商品，財政部為鼓勵小額投資者參與債券交易市場，從82年起，每次公債標售時，也都固定撥出2%金額供小額投資者認購，民眾如果想買政府公債，可於公債標售前六日到二日到郵局預約申購，每人申購面額最低10萬元，最高100萬元。

券商主管指出，儘管20年期公債利率高於銀行定存利率，但未來利率看漲，民眾現在投資10年、20年期公債，等於未來長時間都只能拿偏低的利息收入，不如把錢放在定存，且選擇機動利率計息，以享受利率走升的好處。行庫主管指出，公債發行價格是以當期公債標售利率為主，投資人要在發行前一天到郵局交割。

昨天金融業隔夜拆款利率維持在0.172%的高點，行庫主管指出，從各項指標來看，都顯示市場利率有回升趨勢，因此把錢放在銀行的民眾可能要小心，不要因選擇固定利率，導致將來央行升息，存款利息卻無法跟著提高的窘境。

目前台銀1年期定儲機動和固定利率分別是1.03%和0.915%，差距不大，行庫主管表示，在進入升息循環時，固定利率理論上會高於機動利率，由於市場多預期央行最快6月便會升息，最慢也可是在今年底，將來銀行再調整利率時，應該會把固定利率拉到高於機動利率的水準。

行庫主管進一步說明，民眾如果現在改存固定利率，可能無法享受未來利率持續調升的好處，畢竟一個升息循環可能延續兩到三年，每當官方利率調漲，機動利率就會跟著上揚，但存固定利率的民眾卻只能「死守」當初存款時的利率水準，長期不一定划算。

行庫主管建議，以定存為主要投資方式的民眾，可以開始觀察央行利率變動，逐步把資金轉往機動利率。

至於投資人如想購買公債，行庫主管表示，要注意次級市場幾乎沒有小額公債交易，因此民眾參與了標售後，往往只能長期持有，賺取利息，流動性則低於定存。

目前債券交易以法人議價交易為主，小額公債在集中市場的買賣則是由郵匯局報價，跟供給和需求沒有關係，所以價格通常不是很好，萬一投資人急需變現，除了損失利息，說不定還會賠上本金。

另外，行庫主管提醒，當投資人領取債券利息時，利息所得必須併入所得稅計算，但仍可用27萬元利息免稅額扣抵。






【2010/04/29 經濟日報】【經濟日報╱記者藍鈞達／台北報導】

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