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金管會開鍘，昨（5）日一口氣公布5個裁罰案，共有4家銀行遭罰 1,200萬元，其中，日盛銀行有2個裁罰案，遭罰700萬元，國泰世華 銀行、台新銀行各罰200萬元，中國信託商銀則被罰100萬元。

至於目前已有登陸計畫正在金管會審核中的國泰世華銀、中國信託 商銀是否會受到懲處案影響，金管會銀行局副局長林棟樑指出，只要 已改善，就不會受到影響。

日盛銀第1案是因損失準備提列不足、漏列報逾期放款及授信檔卷 遺失等3項缺失，違反銀行法規定，遭罰500萬元，主要是日盛銀200 8年間一般業務檢查報告所列損失準備提列不足及漏列報逾期放款等 2項缺失，不符「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳 處理辦法」規定。此外，授信檔卷遺失，內部控制作業有欠嚴謹，違 反銀行法規定。

日盛銀第2案是因辦理自然人無擔保授信，在2008年間辦理自然人 無擔保授信案，授信總餘額超逾上一會計年度決算後淨值1％，違反 銀行法規定，遭罰200萬元。

台新銀部分，則是因為台新銀2007年1起分別與27戶利害關係人辦 理多筆「雙元匯率連結組合式商品」交易，台新銀未事先提報董事會 決議，違反金融控股公司法規定，遭罰200萬元。

國泰世華銀則是因為未落實執行內部控制制度，遭罰200萬元，主 要是國泰世華銀板橋分行辦事員2008年11月至2009年4月任職外匯經 辦期間，以偽造客戶印章（簽樣）、無摺取款的方式，分次小額提取 多名久未往來客戶的外匯存款，折合新台幣約為440萬元，覆核主管 也未確實辦理覆核作業，未落實執行內部控制制度的缺失，金管會除 懲處外，並命令銀行解除這位行員的職務。

日盛銀：前經營團隊疏失 概括承受 此外，金管會裁罰日盛銀共700萬元，日盛銀總經理王芝芳特別聲 明，97年度損失準備提列不足、漏列逾期放款、授信檔券遺失、特定 自然人無擔保授信案缺失等案件，為前任經營團隊舊案，新經營團隊 接任後，已積極進行組織再造、強化風險管理及法令遵循，至今成效 已顯著展現。

日盛銀強調，截至6月底，日盛銀資本適足率已從去年底的8.6％提 升至9.55％，覆蓋率從去年底的47％提升為56％，且逾放比降至1.8 6％。

王芝芳表示，日盛銀不僅放款量穩定成長，下半年預計將營業據點 拓展至42家分行；未來將致力維持財務結構之穩定，以有效控制逾放 、加強呆帳回收、改善徵審流程、積極活化資產及調整存放款結構等 方式，持續擴大收入面，以增加獲利。

工商時報 記者彭禎伶、孫彬訓、王立德／台北報導

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金融行庫不當超收信用卡循環利息，將消費者自入帳日至繳款截止 日期間已繳費部分，併同未繳餘額計算循環利息，監察院認為金管會 延滯處理，昨天通過糾正案。金管會7月27日已公告「信用卡定型化 契約應記載及不得記載事項」條文，但預訂從10月27日起才生效。

雖然信用卡定型化契約在10月27日生效，但金管會銀行局副局長林 棟樑昨日指出，由於以未繳帳款餘額計息，涉及作業系統調整，目前 規劃所有金融機構在2011年4月27日就要開始施行。對於監察院的期 待與建議，林棟樑說，金管會虛心接受。

監察院財政及經濟委員會昨天通過監委 錢林慧 君提案，糾正金管會 。 錢林慧 君指出，依據金管會89年11月9日公告的「信用卡定型化契 約範本」第1條第6項及第15條規定，信用卡計入循環信用計息本金之 帳款，為「未清償」或「剩餘未付款項」部分，但銀行業者仍然將消 費者已繳費部份，併同未繳餘額計算利息，逾越上述規範，也不符保 障消費者權益精神。

錢林慧君表示，對這種不合理現象，消保會早在民國95年就要求金 管會應修改信用卡定型化契約，但金管會卻遲遲沒有處理。她說，金 管會延宕至99年2月才決議將「消費金額」改按「未繳餘額」計算循 環利息，7月27日公告，要到今年10月27日才生效，讓消費者權益長 期遭到發卡銀行不合理對待。監察院調查後，認為金管會未能積極履 行其法定職掌，實有疏怠。


( 2010/08/06 09:00 時報資訊 )

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【經濟日報╱記者夏淑賢／台北報導】
頂級卡市場出現年費超高的新選擇，台灣美國運通發行、年費16萬元的Centurion（百夫長）卡5日上市，強調每位持卡人配置專屬生活顧問與旅遊祕書各一人，且24小時服務，旅遊不便險金額20萬元也是市場最高額度。


傳說中的黑卡問世，美國運通推出最頂級的Centurion卡，每名持卡人配備「專屬生活顧問及個人旅遊祕書」全天候服務，年費16萬元。 記者孫中英／攝影


台灣是美國運通全球第18個發行Centurion卡的市場，台灣美國運通董事長胡伯迪指出，台灣一年刷卡金額達400億美元，如以持卡總戶比較，年刷卡額達20萬美元以上者約占1%、7萬戶，這7萬戶刷卡額就達到整體市場刷卡額的12%，顯示台灣頂級消費市場的實力。

Centurion卡年費16萬元，但除一張主卡，還包括一張副卡和六張附屬卡，主、副卡功能是為了方便持卡人分開帳務管理，附屬卡中有兩張為Centurion卡、四張為白金簽帳卡，可給持卡人家人使用。

美國運通說，Centurion卡以材質特殊的鈦金制成卡片，一張卡製卡成本就要200美元。

美國運通發行的卡片是簽帳卡，沒有額度限制，與其他銀行合作發行的才是信用卡。美國運通表示，簽帳卡的白金祕書服務已成功區隔市場，去年該公司刷卡額成長28%，Centurion卡上市前，也已經有台灣客人搶先在香港申辦。

相較其他國際信用卡組織如VISA、MASTER推出的頂級卡，除了簽帳卡與信用卡的差異，美國運通Centurion卡年費16萬元是市場最高，因此美國運通也推出多項旅遊相關優惠，旅平險額度合計約4,500萬元，還可安排頂級遊輪艙位升等、私人飛機租借等安排。

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大陸當局打房仍未鬆手，不過為避免房價驟然猛跌，打亂金融市場秩序，當局要求銀行將房價下跌情況放入壓力測試。國際財經媒體彭博社報導指出，中國銀監會下達指示，先前房價上漲過度城市內的銀行，必須假想房價下跌50%至60%，就此狀況進行壓力測試，而此項測試並未對外公開。
銀監會於7月底公布前一輪房貸壓力測試結果顯示，在房價下降30%、利率上升108個基點的前提下，樣本銀行房地產不良貸款率會上升2.2個百分點，稅前利潤下降20%，46家農村商業銀行不良率將上升3.5個百分點、貸款損失率增加30%。

房市新政持續至今，中間市場傳出政策鬆動，但中國人民銀行（央行）、銀監會近日重申，將保持政策不放鬆，顯見房市短期仍陷於盤整，大陸當局為避免房價因市場成交量大幅萎縮而大跌，讓銀行方面措手不及，因此要求銀行進行壓力測試。

根據央行7月底公布數據顯示，今年上半年大陸房地產開發貸款新增4423億元，6月末餘額季增26.1%，分別比去年底和3月底減少4.5、5個百分點；上半年個人購房貸款新增9323億元，6月底餘額季增49.6%，比去年底高6.5個百分點，比3月底低3.8個百分點。


( 2010/08/06 02:55 中時電子報 )
旺報【記者張家銘／綜合報導】

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7月房貸新承做量銳減，只剩453億元，較去年同減少109億元，衰 退幅度達19.39％，大型房貸行庫業者表示，在央行嚴管房貸下，不 僅房貸新承做量持續衰退，甚至出現在北市大安區等精華地段的分行 ，竟然已連續2周未接到任何1件房貸案件的慘況。
據合庫、土銀、台銀、華銀與一銀5大房貸新承做行，最新資料顯 示，7月份房貸的新承做量持續在衰退中，除了華銀因為有公教支撐 以及合庫則因6月份衰退幅度過大下，7月尚維持平盤外，其餘3大行 庫承做量都出現大幅度衰退。

累計5大行庫7月實際的新承做量，較6月份再減少36億元，只剩45 3億元，若跟去年同期比，則減少109億元，衰退幅度達19.39％。

老行庫表示，在央行一連串的打房政策下，且對銀行的一舉一動都 在嚴格管控中，只要一被發現與政策不符，就會被官員盯上，以致銀 行近期已不敢有太大的動作再「測試央行底限」，各行庫只好眼睜睜 地看著房貸業務量持續快速下滑。

某銀行業者進一步指出，在配合政策下，該行位於大安區等精華地 段的分行，竟然出現已連續2周完全未接到任何1件房貸的新進案件。

業者說，在金融海嘯後，在非常偏遠的分行，確曾發生過掛零的慘狀 。但是在大台北地區，尤其是精華地段，景氣再差，也有一定的房貸 進件量，不過，這次在央行持續打房下，已有精華地段的分行在半個 月內完全無任何案件上門，預期接下來的數月，房貸市場恐將持續走 弱。

就因大台北精華地區房貸越來越難做下，已有銀行業者開始將重心 放在其他區域，如中信銀將房貸重心改放在北縣的1、2級戰區，而萬 泰銀則鎖定在中南部地區。

( 2010/08/06 09:00 時報資訊 )
工商時報 記者高佳菁／台北報導

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爸爸持家壓力愈來愈沉重，根據房仲業的統計，超過9成比例的現 代爸爸表示購屋負擔較上一代更重，且認為肩扛家庭裡每月最重的支 出，就是房貸費用（占63.5％比例）的壓力。

根據有巢氏房屋的調查，即使現在的房貸利率，與過去8％至10％ 的利率水準相較，已屬歷史低檔，但薪資卻調漲不易，與房價動輒上 千萬元相比，需要長時間支付的購屋貸款費用，是現代爸爸沉重的負 擔，有63.5％比例的爸爸，認為家庭支出最沉重的負擔就是房貸。

有巢氏房屋協理劉炳耀指出，以北市房價回推房貸貸款約800萬元 ，固定雙薪家庭每月繳個3、4萬元房貸跑不掉，因此高達91％的爸爸 皆認為，相較於上一代，現代爸爸的購屋負擔更沉重。

劉炳耀建議，想購屋的爸爸不妨從北市或北縣周邊低價區域來尋找 ，先以時間換取空間，避免市中心過高的房價，壓得自己喘不過氣來 。

而住商不動產也統計出，各年齡層的爸爸們，以45歲至50歲的熟齡 爸爸，大多是位於工作的巔峰，因此最具購屋實力，可購屋總價達1 ,035.9萬元最高。

住商不動產企研室主任徐佳馨表示，和女性購屋人相比，爸爸們的 購屋習慣上，仍傾向於購買2房以上的房屋，對於小套房的接受度較 低，且男性購屋人在買屋時，多會把成家放在首位，而熟齡爸爸正是 家中成員長大、需要以小換大的換屋族，因此購屋總價也較高。

太平洋房屋行銷部認為，央行陸續提出打壓投資客的買房政策，房 產投資客縮手現象出現，降價出售趨勢形成，因此建議爸爸可掌握最 佳時機，擇優進場撿便宜。

( 2010/08/06 09:00 時報資訊 )
工商時報 記者馬婉珍、曾萃芝／台北報導

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小額貸款與信用貸款有何不同？
廣義來說；小額貸款和信用貸款都是屬於信用貸款，也就是借款人不需提供任何擔保品。

狹義來說；兩者還是有點區別。
一.小額貸款對象是個人；額度不多，每家銀行定義小額貸款金額不太一樣，有的30萬元有的60萬元為上限。

二.信用貸款對象可以是個人也可以是公司行號；設限額度通常大於小額貸款，個人最多200萬元公司最多500萬元。
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一、指數型房貸

所謂的指數型房貸，就是一種會隨著基準利率上下浮動的利率。此一基準利率的制定方式，各家銀行各有不同的定義，最常見的是以中華郵政，或國內某幾大行庫定儲利率平均值為基準值，因此每當利率調升時，此一指標利率也會隨之上揚。

二、固定型房貸

從這款房貸產品的名稱，不難看出其最大的特色，就是固定式的利率。最大的好處，是較不受利率上漲影響，且房貸戶可以掌握每月須繳交之房貸本息多寡，有效的規劃每月的財務收支。

三、理財型房貸

所謂理財型房貸，就是指除了一般房屋貸款外，還有一個循環透支額度，可以讓貸款戶在資金調度運作上，更加靈活；且還可隨借隨還，申貸額度又高，這些都是理財型房貸的優點。不過，也正因為如此，理財型房貸的利率往往比一般房貸，至少高出一至二%。

四、理債型房貸

理債型房貸就是以不動產為擔保品，整合承貸戶信用卡或現金卡等高利率負債的貸款方案。簡單的說，就是以利率相對較低的房貸款項，償還利率較高的負債，是一種「整合負債」型的房貸產品。

五、壽險型房貸

壽險型房貸，當然就是與保險結合的房貸產品。其優點在於，一旦承貸戶意外身故，則等同於房貸金額的保險理賠金，就可以優先作為清償房貸之用，避免不動產因無法按時繳交本息，而遭銀行收回。

六、保證保險型房貸

至於另一種「保證保險型房貸」，則是指房貸戶因自備款不足或信用條件不足，導致申貸金額不敷需求時，即可利用「額外投保」的方式，增加貸款金額。房貸戶可透過保險取得不足的金額，而銀行業者也可透過保證保險，將風險轉嫁給保險公司，可謂各取所需。

七、抵利型房貸

抵利型房貸就是讓房貸戶以存款折抵房貸本金，但並非將存款領出、直接償還本金，存款本身依舊在房貸戶名下。但選擇抵利型房貸，卻可讓承貸戶因此減少利息支出，降低每月攤還金額或縮短還款期。此外，抵利型房貸最大的好處，就是當承貸戶在有需求的時候，仍可動用此一存款。

八、回復型房貸

所謂的回復型房貸，則是指房貸戶已清償的房貸額度，將自動轉成一個可隨時動用、隨時借款的理財額度。在有使用資金的需求時，可以直接動用，且有動用此一額度才會計息，是一個方便承貸戶靈活運用房貸的產品。

九、遞減型房貸

遞減型房貸的定價基礎，通常也是以中華郵政二年期定儲機動利率為主。但從這類房貸的名稱不難推想，加碼利率為逐年遞減，也就是甫貸款的前幾年利率較高，但隨著還款時間增長、貸款金額漸減，利率也會越來越低。

十、自辦政府優惠房貸

除了以上幾種主要房屋貸款類型外，相信您也經常看到銀行推出之「自辦政府優惠房貸」，與政府優惠房貸相同的是，均以中華郵政二年期定儲機動利率為基準；不同之處則在於政府優惠房貸，加碼百分之0.875，而銀行業者推出的自辦優惠加碼幅度，目前則多介於百分之0.775至0.975之間。

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消費性金融業務範圍：

1. 房屋貸款：供個人購屋，或購置耐久性財產、修繕房屋、投資理財、繳納壽險保險費及其他消費性貸款所需之用。
2. 汽車貸款：購置耐久財、房屋修繕、支付學費及其他消費性貸款購屋及修繕等使用。
3. 小額消費性貸款：購置自用耐久性消費品（如家電用品、交通工具等）、房屋裝修、子女教育、結婚、家計週轉及其他正當消費與理財用途。
4. 其他：像停車位貸款、信用卡業務、房屋裝修貸款、購買土地貸款…等。

如何挑選信貸：

面對競爭激烈的金融環境，銀行提供的信用貸款產品五花八門，借款人該如何選擇合適的信貸？



(1)評估核款時間 公營行庫由於資金成本較低，雖能提供低利的貸款優惠，但一般而言核貸處理時效較長，新銀行則以效率取勝，對急需資金週轉的借款人來說，撥貸時效可能遠比利率優惠更來得重要。

(2)利率是否合理 一般信用貸款利率約8﹪~13﹪，惟對於公教人員、專業人士、及特定優質企業員工，利率約介於3﹪~6﹪，由於信用貸款平均核貸額度不高，只要利率與接近市場水準，利息相差有限。

(3)手續費用之收取 除利率外，貸款相關費用也應是衡量的重點，有些銀行利率雖低，卻隱含較高的費用成本。

(4)是否需要提供保人、擔保品 同樣的貸款額度，有些銀行會要求徵提連帶保證人，基於不喜歡被人知道自己有財務問題加上人情債的關係，保證人是一位難求。

(5)值得信賴的銀行 貸款雖然是跟銀行借錢，若能找到值得信賴的銀行申辦，貸款過程及相關權利義務才能獲得最好的保障。
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在桃園縣房地產業極具代表性的宜誠建築團隊，於桃園縣八德市東 勇重劃區興建「君臨天下」，獨特的建築風格與搶眼的外觀，讓熙來 攘往的民眾側目。
堪為八德市新地標建築的君臨天下地段佳，此案位於八德市東勇重 劃區中，全區14棟19層樓呈ㄇ字型的高聳建物共有282戶，包括住戶 240戶、店面27戶、辦公室15戶，地下3層規劃有508個平面車位，公 共設施涵蓋SPA池、溫水游泳池、烤箱、蒸氣室、閱覽室、才藝教室 、健身房、撞球室、視聽室、KTV室等一應俱全，另有景觀視野俱佳 的20樓咖啡聯誼廳。

宜誠建設精心打造的君臨天下，除了大門正面對設有健康步道、公 有停車場、籃球場、槌球場等設施的君臨休閒廣場外，千餘坪的「忠 勇公園」亦緊鄰週邊，學區除大勇國小、大成國中外，另有文中預定 地，週遭食衣住行生活機能齊聚，交通網絡四通八達，距國道2號八 德交流道僅10分鐘車程，距規劃中的桃園捷運綠線僅10分鐘路程，實 為值得一生典藏的尊榮名邸。洽詢電話：（03）362-0101。

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