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許多卡債族反映「卡債」轉換成「信用貸款」之後，「利息還是很高」，金管會昨天對銀行喊話，債務轉換之後，利率也要適度調降，「調降3％至5％，應該是合理的範圍。」

金管會規定，從10月26日起，銀行必須針對使用循環信用的卡債族提供「債務轉換機制」，讓他們把循環信用的餘額轉換成「個人信用貸款」或「信用卡分期」，卡友如把卡債換成「個人信貸」，最長還款期間7年，如果是「信用卡分期償還」最多可分30期。

據了解，目前循環信用利率區間介於5.88％至19.71％，多數卡債族適用利率偏高，接近20％上限，而一般信用貸款利率在6％至10％之間，「卡債」如能轉成「信貸」應可省下不少利息。

不過，實際上，銀行轉換方案中「小額信貸」利率卻暗藏玄機，也就是說，卡債換成小額信貸後，利率雖略為調降，但與一般個人信用貸款戶比較，還是偏高，結果卡債族利息負擔略微減輕，卻因還款年限縮短，還款壓力大增，許多卡債族抱怨「政策騙人」。

金管會昨天召開銀行總經理連繫會議，會中，官員暗示銀行「債務轉換的利率，調降幅度應該可以擴大」。

至於降幅多大？合理利率為何？官員並沒有「明確指示」，不過，銀行局高層會後表示，調降3％至5％，應屬合理範圍。

官員說，「債務轉機制」目的在於導正信用卡為支付工具的本質，並且減輕持卡人債務負擔；金管會雖然「強制」銀行提出轉換方案，但是卡友可以自行決定轉不轉換。

不過，「債務轉換機制」只適用使用循環信用的信用卡卡友，透過現金卡貸款的卡債族並不適用；另外，卡友必須使用循還信用達1年以上，並且繳款紀錄良好兩項條件，才能申請轉換；若選擇「個人信用貸款」，最近1期的循環信用餘額需達10萬元以上，但申請「信用卡分期」就沒有信用餘額的限制。

‧聯合理財網 2010/11/11



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