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中央銀行管控房市，民眾申辦房貸利率審核趨嚴，銀行逾放也節節下滑，七大行庫7月逾放比全面下滑到1.2%以下的歷史新低，讓銀行衝刺個人放款空間變大，民眾若有資金需求，銀行主管建議，只要條件夠好，可辦理個人貸款，因為銀行在解除逾放警報的情況下，對相關授信條件可能適度轉寬。

大型行庫個人信貸利率介於3%至8%，貸款期間則以三至五年最多，也有部分可貸到七年，金額則以30萬元至100萬元為主。銀行主管說，相較於拿房屋抵押貸款，借款人如果條件極優，適用3%的利率，並不見得高於房貸。

土銀主管指出，中央銀行年初開始緊盯房貸及土建融，讓銀行對房貸放款非常小心，也下令分行對授信採取比以往更嚴格的標準，部分案件更會送到總行備查；這種做法雖影響放款增加量，也讓行庫未來發生逾放的風險下降，行庫因而有更多資源辦理個人信貸。

根據統計資料，台灣銀行、土地銀行、合作金庫、台企銀、一銀、華銀和彰銀等行庫中，以土銀逾放比降到0.57%最低，其他低於1%的還有台銀和彰銀，行庫主管說，金融海嘯後，各行庫風險控管轉嚴，期間一度緊縮消費貸款，但逾放比下滑後，銀行承辦信貸意願會轉強。【經濟日報╱記者藍鈞達／台北報導】

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申請資格：

(1) 資格：本國國民、年滿20歲，有正當收入者 。
(2) 利率：依客戶所申請貸款種類、金額、期限、擔保品（人）及本行資金狀況個別商議 。
(3) 借款期限：自2年至最長20年，貸款用途屬購屋者，最長30年 。
(4) 可借額度：不動產可貸額度依本行有關鑑價規定核估，最高可按估價金額85%核貸。

案件審核：

(1) 辦理期間：
A. 房屋貸款：大約 10 ～ 20 個工作天。
B. 消費性貸款：大約 2~3 個工作天。
(2) 抵押品及免保證人：
A.房屋貸款：需提供不動產作為抵押品，如屬自用住宅貸款原則上免保證人。
B.消費性貸款：原則上免抵押品及免保證人 。



準備資料：
(1) 身分證影本。
(2) 戶口名簿或戶籍謄本。
(3) 印章。
(4) 在職證明文件。
(5) 薪資所得證明或其他相關證明文件。


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台灣企銀獨家承辦的公教人員小額信貸「貼心相貸」，由於年息僅1.38%，利率比有擔保品的房貸還低，3月底總放款餘額已逾91億元。銀行主管指出，這是目前市面利率最低的消費貸款，有資格申貸者可善加運用。

台企銀的「貼心相貸」，利率是依中華郵政2年期定儲機動利率加碼，因為先前中央銀行持續降息，利率去年底已從原本的1.47%降至1.38%，且利率設計採「一價到底」，跟其他銀行消費貸款前低後高、優惠利率僅限「前半年」不同。

銀行主管指出，民眾如果身分條件符合，又有資金需求，可申請該貸款來節省利息支出。

公教人員可適用1.38%的低利貸款，與過去公教人員消費放款逾放比趨近零的良好紀錄有關，這讓銀行招標公教人員相關業務標案時，幾乎不必考慮呆帳損失，銀行也願意提供更低的利率。

但不是所有人都可申貸「貼心相貸」，台企銀表示，貸款人必須提出中央、地方政府機關、公立學校、公營事業等編制內的員工証明，才能到台企銀各地分行辦理貸款；收入同樣穩定的職業軍人，也不在低利貸款專案名單內。

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為強化銀行授信資產品質並與國際接軌，金管會研擬，從明年元旦起，各銀行正常授信資產，須增提0.5%呆帳準備金，此舉將衝擊放款金額較大且覆蓋率較低的行庫、中小型銀行，全體銀行影響約百億元左右。

將給予緩衝期

行庫主管說，銀行為因應新制和「34號公報」上路，恐須提存更多損失準備，對企業放款恐將更謹慎，憂心進而影響企業融資需求，也會侵蝕銀行獲利表現。
金管會是在上周發文給各銀行，研議修改「銀行損失提列和逾放催收辦法（稱逾催辦法）」，將目前正常授信資產由目前免提呆帳準備金，改為須提列0.5%呆帳準備，本周將由銀行局長桂先農邀集開會討論。
銀行局副局長邱淑貞說，目前如新加坡、香港、韓國等對正常授信資產，也有法規最低標準，如提列0.5~1.5%的最低呆帳準備金比率，且本國銀行多有「超提」準備金，加上給予緩衝期，對國銀衝擊應可降低。
目前各銀行承做放款要提存多少呆帳準備金，分5大類，正常放款免提，應予注意須依債權餘額提列2%、收回有望提10%、收回困難提50%、收回無望則須100%提列準備。明年元旦起，正常放款就須增提0.5%準備金。
法人說，多數銀行平均約「超提」4~5成不等準備金，若以6月底放款概算，將影響放款金額大、覆蓋率低於8成者。

券商買股將設限

此外，金管會昨宣布，券商持有單一關係人股票金額上限，限淨值5%，持所有關係人股票金額上限為淨值10%。據透露，目前有4家券商超限投資，須在法規、約9月上路後，1年內調整。
證期局主秘吳桂茂說，未來券商自營部門、經紀部門和轉投資單一公司股票，三者投資方式只能擇一來做。依規定，若券商用自營部門資金投資，屬財務性不涉經營權，限額是不能超過券商發行股數10%，投資這家有價證券限淨值20%；若採經紀商自有資金，買上市櫃公司合計限淨值20%。 【廖珮君╱台北報導】

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中央銀行對1.5%以下低利率房貸下禁令，銀行只好衝刺信用貸款業務。旗下信貸產品已經「急凍」好一段時間的國泰世華銀行，最近又開始接連推出信貸優惠專案；甚至連信用卡「餘額代償」也重出江湖。

卡債風暴發生後，國泰世華是第一波全面暫停所有無擔保放款的銀行；但今年起，國泰世華已要求各分行，今年至少要達成一定的信貸放款及車貸放款目標。國泰世華銀行個金執行長董有倫表示，國泰世華的信貸產品都視市場反應推出。

台新金控營運長計葵生也表示，台新銀行現在是第一大車貸放款銀行，但今年針對信用卡及信貸業務也會擴大規模承做。他說，卡債風暴後，台灣無擔保放款量已經萎縮好幾年，現在沒有繼續再負成長，但也還沒有大幅成長跡象。

他認為經濟要持續成長一段時間，且在失業率改善、個人薪資都有成長後，銀行的無擔保放款才會大幅回溫，估計可能年底才會反彈。

由於3月起，央行積極「打房」，近期又嚴令銀行不准再承做前半年低於1.5%放款利率的房貸，因此，不少銀行轉而主推信貸，也出現5月繳稅季節都過了，銀行信貸專案卻更多的現象。

國泰世華推出借新債還舊債的信用卡「餘額代償」產品，但只針對自家持卡人推出。「餘額代償」主要是幫卡友清償前債，銀行借款風險較高獲利也高，中國信託及遠東商銀都有類似產品。【聯合報╱記者孫中英／台北報導】

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國人休閒意識抬頭，不少年輕人返鄉創業會選擇開民宿，第一銀行表示，「民宿貸款」近一年的貸款量成長50%。由於銀行資金充裕且競爭激烈，這類貸款的平均貸款利率已降至2%至3%，逐漸逼近低房貸利率的水準，對有意從事這類投資的人是好消息。

據官方統計，到今年5月底，台灣合法的民宿業者達3,033家、房間數達1萬2,057間，是94年近900家的合法民宿業者的三倍之多，民宿業者多集中在花蓮、南投與宜蘭等觀光資源較豐富的縣市。

一銀南投埔里分行經理張仕霖表示，民宿貸款的核貸金額最高為七成，七成額度的計算基礎是以土地、房舍建造成本加計來估算，土地部分可以一次撥款，房舍建造則以建造進度分批撥款。張仕霖指出，業者為提升住宿品質、標榜五星級口碑，業者申請額度有上升的趨勢，一般來說，貸款額度以1,000萬元至4,000萬元居多。

對於想要省息的民宿業者，張仕霖表示，若民宿由「夫妻」共同經營，通常能享有利率減1碼（0.25個百分點）的優惠。因為銀行由過去的統計發現，夫妻共同經營民宿，不僅創業成功率大幅提升，對銀行來說，這筆貸款未來成為呆帳的比率極低，因此，通常能爭取到較優惠的貸款條件。若申貸者有合法民宿執照，也能增加銀行核貸率。

民宿貸款除了低利率的特色外，還能向銀行申請三年「寬限期」，即業者在寬限期內只需要按月繳息，寬限期滿才需按期攤還本金，讓業者在開業草創時期，可透過寬限期紓緩資金壓力。民宿貸款以「資本性支出貸款」為大宗，業者要提供房舍、土地作為抵押品，最高額度以七成為限，貸款期限為15年期，利率介於2%至3%。

若業者想更新軟、硬體設備，或要加強內部裝潢及人事成本支出，可向銀行申請「周轉金貸款」，利率會比資本性支出高出2碼至3碼。【經濟日報╱記者洪凱音／台北報導】

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銀行可以交互對彼此的利害關係人，辦理房屋修繕、信用卡循環信用等消費性貸款了。在銀行爭取下，金管會最近從寬解釋，消費貸款不受銀行不得交互對利害關係人辦理無擔保授信限制的規範。

所謂的消費貸款，根據金管會解釋，是指對於房屋修繕、耐久性消費品（包括汽車）、支付學費與其他個人的小額貸款及信用卡循環信用。且消費者貸款額度，合計以每一消費者不超過新台幣100萬元為限，其中信用卡循環信用是以信用卡循環信用餘額計算。

銀行業者表示，根據銀行法第32條，銀行不得對其持有股分3%以上的企業，或本行負責人、職員、或主要股東，或對與本行負責人或辦理授信的職員有利害關係者，辦理無擔保授信，但消費者貸款及對政府貸款不在此限。

銀行法第33條之2還規定，銀行不得交互對其往來銀行負責人、主要股東，或對該負責人的企業，辦理無擔保授信。

有銀行認為，銀行法第32條的但書已規定消費者貸款不受銀行不能對利害關係人辦理無擔保授信的限制，第33條之2有關銀行不得交互辦理利害關係人無擔保授信的限制，也應該排除消費貸款。【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導】

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最近有民眾向某家外商銀行申請個人信用貸款被打回票，理由竟是因為「職業」不符銀行貸款資格。以往各銀行多半會列為婉拒對象的是特種行業或是高風險的軍警，現在連新聞媒體從業人員都被列為不受歡迎的信貸客戶。

金融機構在講究風險管理的前提，對各項消費性貸款審核條件愈來愈嚴格，其中外商銀行就以「職業」作為個人信用貸款審核的第一關卡。

銀行承作個人信貸的審查，除了個人信用瑕疵、八大行業或已被列為清算的上市櫃企業，不易申請個人信貸外，部分外商銀行近期也將媒體產業列為高度風險的行業，一律婉拒媒體從業人員申請個人信貸。

針對外銀作法，銀行公會主管表示，似乎不夠嚴謹。銀行公會對所有授信放款均應符合「授信5P原則」，才能在拓展業務與風險管理取得平衡。

所謂授信5P是指，「People」指的是借款人的人格與信用；其次是「Purpose」為借款用途及借款目的；第三是「Payment」則是未來償還借款資金的來源；第四是「Protection」為銀行債權確保風險的最低原則，最後是「Perspective」則是個人的未來展望與願景。【經濟日報╱記者黃國棟／台北報導】

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金融機構在講究風險管理的前提，對各項消費性貸款審核條件愈來愈嚴格，其中外商銀行就以「職業」作為個人信用貸款審核的第一關卡。

銀行承作個人信貸的審查，除了個人信用瑕疵、八大行業或已被列為清算的上市櫃企業，不易申請個人信貸外，部分外商銀行近期也將媒體產業列為高度風險的行業，一律婉拒媒體從業人員申請個人信貸。

針對外銀作法，銀行公會主管表示，似乎不夠嚴謹。銀行公會對所有授信放款均應符合「授信5P原則」，才能在拓展業務與風險管理取得平衡。

所謂授信5P是指，「People」指的是借款人的人格與信用；其次是「Purpose」為借款用途及借款目的；第三是「Payment」則是未來償還借款資金的來源；第四是「Protection」為銀行債權確保風險的最低原則，最後是「Perspective」則是個人的未來展望與願景。【經濟日報╱記者黃國棟／台北報導】

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台企銀推出「中小企業新創事業貸款」，由於有經濟部提供利息補助，利率最高2.84%，若企業主信用優良、提供十足擔保，利率可望降至2%以下。






台企銀表示，這個貸款專案有利中小企業強化產業競爭力，預估可替台灣創造及維持上萬個就業機會；只要中小企業成立超過三年，並接受政府相關單位獎勵、補助或輔導，都能向承辦的銀行申請「中小企業新創事業貸款」，利率上限2.84%，最高額度200萬元。

銀行主管表示，申請貸款專案的中小企業以服務業為主，用途多數為企業資本金、周轉金；若是資本金支出，貸款最長可達十 年，且包含兩年的寬限期可只繳利息、先不繳本金；若資金用途為周轉金，貸款期間最長五年，寬限期則縮減為一年。

政府為輔導中小企，提供微型創業鳳凰貸款、青創貸款等，利率從1.605%到2.09%不等，都低於「中小企業新創事業貸款」的2.84%；銀行解釋，會申請「中小企業新創事業貸款」的企業，通常已申請過利率較低的微型或青創貸款，由於這些貸款專案額度小，在資金不夠的情況下，政府再提供另一個貸款供企業選擇，以提高創業成功的機會。

台企銀表示，新創貸款實施至101年底，台企銀擔任經理銀行，即負責統計各銀行承作金額、統合申請補貼利息等工作，預計可協助2,500家新創企業取得50億元創業資金。【經濟日報╱記者洪凱音／台北報導】

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玉山金今年主打中小企業放款/小額信貸

精實新聞 記者 陳怡潔 報導

玉山金(2884)總經理黃男州13日表示，今年授信業務的成長主力在於SME(中小企業放款)和小額信貸，對房貸則維持年初的預期，預估會持平去年或僅溫和成長，由於玉山金房貸原先就以自住戶為主，央行的「打房」措施影響不大，但大台北地區自住型房貸貸款成數已由8成以上降至7成。

玉山金總經理黃男州表示，今年授信業務成長的主力在於SME(中小企業放款)和小額信貸，對房貸的態度則較為保守，目前該行房貸餘額約2,500億元，年初時內部就預估今年房貸會持平去年或僅溫和成長，策略是維持在2,500-2,600億的規模。

至於央行「打房」的影響，黃男州表示，打房政策對自住型的房貸戶影響不大，因為自住型房貸戶購屋前本來就會準備相當成數的自備款，加上平均5至7年即可本息攤還完畢，與投資客高財務槓桿操作行為不同。而玉山金的房貸原先就以自住戶為主，因此影響不大，但台北地區自住型房貸貸款成數已由8成以上降至7成。他也預期，後續房市交易量將因觀望氣氛濃厚而持續降溫。

而針對媒體報導廣東省政府金融辦公室表示，在東莞設有辦事處的玉山銀，有意參照CEPA(更緊密經貿關係安排協議)模式，儘速將代表處升格為分行。黃男州則回應，沒有接到大陸官方的通知，此消息還在確認中，而CEPA條件需要在香港設立子行，但玉山銀在香港設的是分行。

他也強調，玉山銀登陸一定會遵照主管機關法令規定及遊戲規則，今年4月28日該行在東莞設立了辦事處，會依原訂計畫，在設立滿1年後申請就地升格分行。

玉山銀今日推出新的「玉山招財貓」帳戶，黃男州表示，「招財貓」系列很受客戶歡迎，今年4月初推出招財貓悠遊聯名卡以來，開卡及動用儲值比率均比悠遊聯名卡的平均更高，預估在新一代行銷活動推出後，下半年信用卡發卡量可望持續成長。

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玉山金今年主打中小企業放款/小額信貸

精實新聞 記者 陳怡潔 報導

玉山金(2884)總經理黃男州13日表示，今年授信業務的成長主力在於SME(中小企業放款)和小額信貸，對房貸則維持年初的預期，預估會持平去年或僅溫和成長，由於玉山金房貸原先就以自住戶為主，央行的「打房」措施影響不大，但大台北地區自住型房貸貸款成數已由8成以上降至7成。

玉山金總經理黃男州表示，今年授信業務成長的主力在於SME(中小企業放款)和小額信貸，對房貸的態度則較為保守，目前該行房貸餘額約2,500億元，年初時內部就預估今年房貸會持平去年或僅溫和成長，策略是維持在2,500-2,600億的規模。

至於央行「打房」的影響，黃男州表示，打房政策對自住型的房貸戶影響不大，因為自住型房貸戶購屋前本來就會準備相當成數的自備款，加上平均5至7年即可本息攤還完畢，與投資客高財務槓桿操作行為不同。而玉山金的房貸原先就以自住戶為主，因此影響不大，但台北地區自住型房貸貸款成數已由8成以上降至7成。他也預期，後續房市交易量將因觀望氣氛濃厚而持續降溫。

而針對媒體報導廣東省政府金融辦公室表示，在東莞設有辦事處的玉山銀，有意參照CEPA(更緊密經貿關係安排協議)模式，儘速將代表處升格為分行。黃男州則回應，沒有接到大陸官方的通知，此消息還在確認中，而CEPA條件需要在香港設立子行，但玉山銀在香港設的是分行。

他也強調，玉山銀登陸一定會遵照主管機關法令規定及遊戲規則，今年4月28日該行在東莞設立了辦事處，會依原訂計畫，在設立滿1年後申請就地升格分行。

玉山銀今日推出新的「玉山招財貓」帳戶，黃男州表示，「招財貓」系列很受客戶歡迎，今年4月初推出招財貓悠遊聯名卡以來，開卡及動用儲值比率均比悠遊聯名卡的平均更高，預估在新一代行銷活動推出後，下半年信用卡發卡量可望持續成長。

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小額貸款與信用貸款有何不同？
廣義來說；小額貸款和信用貸款都是屬於信用貸款，也就是借款人不需提供任何擔保品。

狹義來說；兩者還是有點區別。
一.小額貸款對象是個人；額度不多，每家銀行定義小額貸款金額不太一樣，有的30萬元有的60萬元為上限。

二.信用貸款對象可以是個人也可以是公司行號；設限額度通常大於小額貸款，個人最多200萬元公司最多500萬元。
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消費性金融業務範圍：

1. 房屋貸款：供個人購屋，或購置耐久性財產、修繕房屋、投資理財、繳納壽險保險費及其他消費性貸款所需之用。
2. 汽車貸款：購置耐久財、房屋修繕、支付學費及其他消費性貸款購屋及修繕等使用。
3. 小額消費性貸款：購置自用耐久性消費品（如家電用品、交通工具等）、房屋裝修、子女教育、結婚、家計週轉及其他正當消費與理財用途。
4. 其他：像停車位貸款、信用卡業務、房屋裝修貸款、購買土地貸款…等。

如何挑選信貸：

面對競爭激烈的金融環境，銀行提供的信用貸款產品五花八門，借款人該如何選擇合適的信貸？



(1)評估核款時間 公營行庫由於資金成本較低，雖能提供低利的貸款優惠，但一般而言核貸處理時效較長，新銀行則以效率取勝，對急需資金週轉的借款人來說，撥貸時效可能遠比利率優惠更來得重要。

(2)利率是否合理 一般信用貸款利率約8﹪~13﹪，惟對於公教人員、專業人士、及特定優質企業員工，利率約介於3﹪~6﹪，由於信用貸款平均核貸額度不高，只要利率與接近市場水準，利息相差有限。

(3)手續費用之收取 除利率外，貸款相關費用也應是衡量的重點，有些銀行利率雖低，卻隱含較高的費用成本。

(4)是否需要提供保人、擔保品 同樣的貸款額度，有些銀行會要求徵提連帶保證人，基於不喜歡被人知道自己有財務問題加上人情債的關係，保證人是一位難求。

(5)值得信賴的銀行 貸款雖然是跟銀行借錢，若能找到值得信賴的銀行申辦，貸款過程及相關權利義務才能獲得最好的保障。
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手續便利的銀行信用貸款有揩油之嫌！消基會調查發現有6家銀行在消費者要求提前解約時，違約金未依照時間遞減，吸血民眾荷包；另外，銀行將債務辦理委外催收時，有多達6家銀行不會主動告知消費者，消基會形容，銀行根本是吃定消費者。消基會表示，如果消費者願意提前清償借款，在願意支付銀行提前解約的違約金時，銀行應按距離合約期滿時間的遠近，給予遞減的計算方式，但目前只有台灣銀行照辦。消基會點名日盛、台北富邦、玉山、國泰世華、萬泰、遠東等銀行，違約金未依時間遞減。消基會要求金管會，應該要修正此一不得記載事項的可行性，以免阻礙消費者提前清償借款權利。消基會另點名，上海、台北富邦、國泰世華、萬泰、彰化、遠東等銀行，在變更利息時，消費者僅能選擇一種通知方式，部分未交代清楚如何通知，如果因為利息調升，會導致民眾負擔增加，但當事人卻無法透過便利管道取得資訊。另外還有7家銀行，以契約約定消費者拋棄審閱期，消費者報導雜誌社發行人游開雄表示，根據消保法規定，企業經營者與消費者訂立定型化契約前，應該提供30天供消費者審閱全部條款內容，若銀行業者違反，消費者可以主張其條款不構成契約的內容。消基會表示，主管機關應該考慮以法令強制要求契約內容的印刷字體大小，消費者因為字體太小，放棄閱讀，影響權益。另外金管會將在近期內公告施行消費性貸款的定型化契約，消基會建議公佈實施之後，應該加強查核業者。

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適用於一般社會大眾，具有與銀行經常性往來之存摺證明者，歡迎諮詢。

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20至60歲

貸款額度

最高200萬(不可逾月收22倍)

貸款期限

最長7年

還款方式

本息均攤/本金均攤

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每家銀行辦理小額信貸的收費項目不一，利率高低也不同，因鉋消費者在準備借款前，建議就借款天期以及年化費用率兩方面綜合比較，分析借款成本差異時較不易失準。

以幾家強打小額信貸的銀行比較，可以發現前期固定利率以聯邦銀與安泰銀較低，安泰銀固定利率期間更長達一年，若後續市場升息腳步加速，對抗升息的效果較佳。但安泰銀要另外收取1%帳管費，會墊高借款成本，兩者相互抵消下，貸款成本是否划算，還是要看試算結果。

根據銀行業者內部估算的總費用年百分率，萬泰銀因為開辦費下限最低，不像其他銀行多數在3,000元以上，因此萬泰銀總費用年百分率是幾家銀行中最低者，利息介於4.87%到14.92%；聯邦銀次低，利息水準約6.57%到16.2%。

由於個人信用條件不同，因此可向銀行爭取到的前期固定利率高低也有差異，所以貸款人不能只看銀行的年百分率區間就進行選擇，還是要看各銀行實際檢視後的定價，以免後續適用利率和銀行提供的低利數字不同，讓成本計算失真【經濟日報╱記者╱夏淑賢】

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中央銀行升息，讓市場吹起利率調漲風，除房貸戶怕利息支出增加，有小額借款需求的民眾也擔心利息負擔加重。為方便民眾在升息趨勢下控制個人預算，有銀行推出固定利率的小額信貸，且固定期間最長可達一年。






此外，銀行也減少小額信貸開辦費，民眾申辦前可先貨比三家，一方面省荷包，也儘量避免受市場升息影響而增加貸款利息支出。

萬泰銀行、大眾銀行、安泰銀行和聯邦銀行今年都力推小額信貸，並因應升息風潮推出固定利率的小額信貸，固定利率期間最短兩個月，最長可達一年，之後利率則依各銀行設定的指標利率浮動計息。利率最低的是聯邦銀行前三個月1.68%，其餘銀行利息則介於3.29%到5%。

由於各銀行提供固定利率的期間不同，銀行主管指出，消費者除了比較利率高低，也要留意利率固定期間，因為如果利率低，但固定期間短，並不一定比利率較高但固定期間長的貸款划算。

萬泰銀行指出，除了固定利率的高低和期間，借款人還得留意借款相關費用支出，尤其是開辦費。

銀行通常是在撥款時會預先收取小額信貸開辦費，借款人拿到的款項，是借款金額扣掉開辦費後的剩餘金額，這部分金額各銀行高低不一，雖然不是利息，還是會影響借款成本。

銀行主管指出，有的銀行可能收取開辦費與利息後，就不再收取其他費用；但也有銀行還有其他項目收費，這些都是借款人貸款前，需要注意比較的事項。

以萬泰銀「菁英優利貸」為例，開辦費為借款金額的1.5%，如以借款金額最低10萬元估算，開辦費最低1,500 元；安泰銀則是不論借款金額多少，每案都先收3,290元起的開辦費，之後再收取借款金額1%的帳管費，借款金額愈高，相關費用也愈高。

有少數銀行則是一開始就會收取借款金額3%的開辦手續費，銀行主管指出，如此一來，就算銀行後續利息不高，加計開辦費之後，貸款人成本其實屬於中高水準。【經濟日報╱記者夏淑賢╱台北報導】

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各發卡機構對信用卡違約收取方式不一，金管會上周發布函令，要求業者不能因信用卡逾期金額較高，向持卡人收較高違約金；但若逾期的期別愈多，為反映催收成本，可收較高違約金。

這項函令解釋重點包括，發卡機構不得按「每期逾期繳款金額不同」，收取不同的違約金。也就是說，不論持卡人逾期未繳的金額多少，因催收成本相同，向持卡人收取的違約金，不能因金額多就收比較多的違約金。

不過，發卡機構可以按「不同逾期期數」，收取不同固定金額的違約金。也就是說，持卡人逾期未繳的期別愈多，衍生的催收費用增加時，發卡機構可以收較高的違約金。

官員表示，舉例來說，逾期一個月，銀行若收違約金200元，當持卡人逾期二個月，銀行可能要派人去找持卡人，催收成本因此增加，銀行可收較高如300元的違約金。但收取標準須合理，不能瞞天喊價。

金管會今年初修改「信用卡業務機構管理辦法」，增訂發卡機構約定向持卡人收取違約金時，其收取方式應依主管機關規定辦理。

金管會在4月21日發布違約金收取方式規定，重點包括信用卡違約金連續收取期數不能超過三期，且必須採固定金額收取。

金管會官員表示，新規定主要是要求，銀行向持卡人收取違約金時，違約金應合理反映持卡人違約所產生的作業成本，並採固定金額計收。【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導】

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