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中央銀行調控房市效果顯現，五大銀行（台銀、土銀、合庫、一銀、華銀）7月份新承做購屋貸款金額為481.4億元，較上月減少8.28億元，為第二季以來首見。

央行經濟研究處副處長陳一端表示，7月份除了新承做購屋貸款金額下滑外，利率也提高0.03個百分點至1.679%，這個數字符合預期，接下來效果還會慢慢顯現。

為了配合政府政策，房貸龍頭土銀7月份新承做購屋貸款金額降至95億元，月減4.5億元，排名第二的合庫，7月份新承做房貸金額也降至84億元。台銀總經理張明道表示，下半年台銀新承做房貸金額已出現減少情況，且平均整體貸款成數不到七成，目前土融貸款成數為七成、建融則降至六成以下。

陳一端強調，這個月適逢農曆7月，預估購屋貸款新承做金額還會往下降，且下半年央行的政策效果還會逐漸顯現。〔記者盧冠誠／台北報導〕

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央行總裁彭淮南鬆口氣！央行統計，五大行庫7月新承做放款中，購屋貸款、周轉金貸款，雙雙較6月下滑。其中，購屋貸款減少8.28億元，是今年3月以來新低量；被視為「打房漏洞」的周轉金貸款，也減少573億元，顯示「選擇性信用管制」措施，已有初步成效。

　房價一路狂飆，央行自去年以來，多次關切銀行房貸業務，並要求銀行力行「三縮政策」，避免助長炒作歪風。未料，道德勸說效果不彰，房價愈打愈旺，央行6月底時再祭出，暌違21年「選擇性信用管制」，限縮大台北地區第二套房貸。

　據了解，由於選擇性信用管制措施，6月底才上路，央行對7月各銀行新承做房貸情況，也盯得比過去更緊，就怕房貸熱度未熄，總裁面子掛不住。所幸，近期統計結果出爐，房貸、週轉金新承做量均下跌，總算鬆了口氣。

　根據央行統計，台銀、土銀、合庫、一銀及華銀等五大行庫，7月新承做購屋貸款金額為481億元，較前月減少8億元，是近三個月來最低量；平均利率則因央行升息，走揚0.03個百分點至1.679％，是去年11月以來最高。

　被視為打房漏洞，即投資戶以企業戶名義申貸，借錢炒房的周轉金貸款，在央行祭出金檢大旗後，也可明顯感受到，炒房氣勢削弱不少。五大行庫7月新承做周轉金貸款4,110億元，較前月大減573億元，平均利率為1.429％。

　公股行庫主管表示，央行祭出選擇性信管，顯示對房市飆漲，已到忍無可忍的地步，若銀行還敢唱反調，無疑跟央行作對，「根本是找死」。為配合央行政策，多數行庫平均核貸成數只剩七成，且依區塊分級，各區核貸成數約較去年同期調降5%，幾是全面緊縮房貸放款。

　銀行主管解釋，調降核貸成數的另一考量，是因房價近一年漲幅至少一成，謹慎辦理放款維持風險控管；平均調整核貸成數幅度介於5%至10%。

　周轉金貸款部分，在投資客「撇步」曝光後，各銀行企金部門，多已將相關業務「還」給個金部門處理，核貸金額跟著急凍。銀行主管指出，一旦被央行金檢查到異狀，後果不堪設想，所以銀行多抱著「先避風頭再說」心態，對周轉金申貸，也較過去謹慎放行，以免惹惱央行。

2010-08-25 01:27
中國時報
黃琮淵／台北報導
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中央銀行調控房市效果顯現，五大銀行（台銀、土銀、合庫、一銀、華南銀）7月新承做購屋貸款金額為481.4億元，較6月新增金額減少8.28億元。

央行經濟研究處副處長陳一端表示，7月除了購屋貸款新承做金額減少，貸款利率也走高0.03個百分點到1.679%的去年11月以來高點，除了央行升息影響，也顯示房市控管政策出現一定效果。

陳一端說，8月適逢農曆鬼月，房市本來就會比較冷清，相信央行調控房市的政策效果會繼續顯現。

市場人士表示，包括台灣銀行、土地銀行及合作金庫等大型行庫，已針對投資客經將利率拉高到2%以上，承做購屋貸款的金額也有下滑趨勢，房貸龍頭土銀7月新承做購屋放款金額跌破百億元關卡至95億元，合庫的84億元也較前幾個月減少。

根據資料，土銀7月房貸餘額為6,298億元，合庫則是5,839億元，行庫主管指出，兩大行庫每月還款到期的房貸額度大約100億元至150億元，如果新承做貸款沒有同步增加，房貸餘額可能反向下滑。

至於台銀7月份房貸餘額持平，平均貸放成數則降到七成，台銀總經理張明道指出，銀行會持續注意投資客動態，謹慎放款。【經濟日報╱記者藍鈞達／台北報導】

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華銀內部統計，公教人員申請「築巢優利貸」新增餘額，5月起明顯萎縮；8月因為有民俗月（農曆7月）效應，新增餘額恐怕不到40億元，比今年第一季單月新增餘額平均70億元至80億元的水準，明顯萎縮近一半。

華銀主管分析，公教人員收入穩定，較高比重會以購置第二棟房子為租金收益來源，但央行緊盯投資客，要求銀行針對部分縣市降低第二棟房貸降低核準成數及提高利率，加上都會區房價偏高，公教人員已明顯處於觀望，房貸餘額自然受到影響。

主管表示，「築巢優利貸」的核准成數從原本最高八成五降低為八成，若是擁有第二棟以上的公教人員，核貸成數最高七成。

央行自5月起禁止銀行推出低於1.5%的房貸專案，華銀的「築巢優利貸」因是政府背書的公教房貸，年息從1.3%調整為1.36%，是市面利率最低的房貸，華銀承辦九個月的放款餘額已達550億元。【經濟日報╱記者洪凱音／台北報導】

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央行抑炒房政策奏效！央行昨日公布，台銀等5大行庫，7月新增購 屋貸款為481.4億元，較6月減少8.28億元，房貸利率也升抵1.679％ ，較前月增加0.03個百分點；央行經研處副處長陳一端指出，此數據 符合預期，且央行對房市的調控效果將逐步顯現，也就是說，銀行新 增房貸下滑、利率上升的趨勢，恐將越演越烈！ 央行緊盯房貸市場，銀行承作房貸業務更加小心翼翼，並反映在銀 行新增房貸金額下滑，平均利率上升這兩項數據上；央行昨日公布最 新統計，台銀、合庫、土銀、一銀和華銀等5大行庫，7月份新增房貸 較6月份減少8.28億元，利率也連續兩個月走揚，落於1.679％。
銀行主管指出，央行在6月底的理監事會議上，宣布對國內金融機 構，祭出特定地區的「投資客限貸條款」，台北市與台北縣10個縣轄 市，同一名下的第2棟房貸，銀行貸放成數不得超過7成，且房貸利率 還需另行加碼。


( 2010/08/25 09:00 時報資訊 )
工商時報 記者陳美君／台北報導

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本行「房屋貸款指標利率」時間調整申請說明


房貸客戶若欲申請「房屋貸款指標利率」調整時間由每季改為每月者，可向所屬貸款分行辦理換約手續，並酌收帳戶管理費用。
如有相關事宜可電洽客服中心 24小時客服專線：02-2505-9999 / 0203-08989




『永豐MMA指數型房貸』六大特色



調降利率公開透明化。


超低優惠加碼利率。


結合理財型房貸可隨借隨還。


已償還之房貸本金可轉成循環動用額度。


搭配「ＭＭＡ投資管理帳戶」，提供全方位的理財服務，享受最佳的資金效益。


循環動用額度可依照使用金額與比率彈性計息。




指數型房貸利率計算模式

房貸利率=房屋貸款指標利率+固定加碼
* 固定加碼依個人條件及房屋現況而不同。




房屋貸款指標利率訂價方式說明



計算公式

以十大行庫平均一年期定儲固定利率與本行一年期定儲牌告固定利率，採孰低者訂之。十大行庫之選取係以金管會銀行局統計室編製「金融業務統計輯要」之「一般銀行月底餘額」為參考資訊，依其公佈之存款金額市佔率大小定義十大行庫。


調整機制

1. 「房屋貸款指標利率」則依調整時間分為定期每三個月調整一次(以每年之三、六、九及十二月為調整月份)及定期每月調整一次：

房屋貸款指標利率
(每季調整)
調整日
03月21日
06月21日
09月21日
12月21日

選取期
3/14~3/20
6/14~6/20
9/14~9/20
12/14~12/20

房屋貸款指標利率
(每月調整)
調整日
每月21日

選取期
每月14~20日


2. 依據中央銀行網站揭露之十大取樣行庫一年期定儲存款固定利率，以調整日(調整當月之21日)之前一日為「指標利率」選取日，並以「指標利率」選取日前七天之一般算數平均利率為基礎。

3. 以四捨五入方式，取至小數點第二位。

4. 如調整日遇假日，則以次一營業日為調整日。


「指標利率」構成銀行成員修正程序

在下列情況下本行得全權逕行更改「指標利率」參考銀行成員之修正，並另行指定其他本國銀行代替：

1. 參考銀行合併、被合併、消滅、停業、破產、重整，或；

2. 參考銀行有銀行法第62條勒令停業、監管、接管等情形，或；

3. 參考銀行的短期債信評等低於中華信評twB 註，或；

4. 參考銀行停售一年期定期存款產品。
註：中華信評twB指相較於其他本國債務人，其保障性薄弱。該債務人目前有履行其財務承諾之能力，但不利的企業、財務、或經濟條件，將可能損害其履行財務承諾的能力或意願。


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產品介紹









產品特色

貸款成數高，輕鬆完成購屋夢想
最高額度為房屋淨值之100%，滿足客戶購屋時一次完成房貸、裝潢的夢想。
資金靈活運用，豐富人生計劃
多餘的資金不僅可作為裝潢支出，亦可作為理財、投資之用途。
適用對象

年滿 20 歲以上 60 歲(含)以下，穩定還款來源之中華民國國民。
近半年無信用不良紀錄且繳息正常者。
貸款期限

最高 20 年。


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申貸方式

洽詢專線： 02-23831000
洽詢全省各分行
依規定揭露總費用年百分率之計算範例如下

本專案須配合一般房貸申辦，一般房貸部份如下：

貸款金額：新臺幣 200 萬元。
貸款期間：20 年。
貸款利率：按個人信用狀況加碼，分段式利率採階梯式分段計算，目前為1.54%~7.19%起。不分段式利率目前為1.56%~2.54%起機動計算。
各項相關費用總金額：新臺幣6,500元以下。
總費用年百分率：分段式為2.02%~7.16%。不分段式為1.56%~2.58%。
另e起貸部份如下：

貸款金額：最高額度新臺幣 50 萬元。
貸款期間：最長 7 年。
貸款利率：4.54%~7.41%起。
信用維持費：貸款金額的0％~1％。
總費用年百分率：4.54%~7.72%。
註：

本廣告揭露之年百分率係按主管機關備查之標準計算範例予以計算，實際貸款條件，仍以銀行提供之產品為準。且每一客戶實際之年百分率仍視其個別貸款產品及授信條件而有所不同。
總費用年百分率不等於貸款利率。
本總費用年百分率之計算基準日為99年7月1日與99年8月2日。
貸款利率係依貸款項目分別依中華郵政公司99年7月1日牌告之兩年期定儲機動利率指數、本行99年7月1日牌告之定儲利率指數-季變動或本行99年8月2日牌告之定儲利率指數-月變動(靈活利率指數)等試算而得，本行牌告定儲利率指數係每季或每月依市場行情變動一次。
本行保留此優惠專案之准駁與隨時修改、變更、終止之權利。
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MMA理財型房貸貸款實例

陳先生剛買房子需貸款400萬元，他使用的是永豐銀行MMA理財型房貸，為了節省利息支出，他將每年的年終獎金20萬提早償還本金，令人驚訝的是：

20年期房貸比較(假設利率皆為2.4%)

支付金額
一般房貸
MMA理財型房貸

本金支付
4,000,000
4,000,000

利息支付
1,040,430
609,783

合計支付
5,040,430
4,609,783


永豐銀行理財型房貸幫陳先生省下約43萬元的利息支出，同時提早在第13年就還清貸款，而已提前還款的金額還可以轉成循環額度，讓陳先生輕鬆規劃未來生活。




適用對象



希望房貸能夠趕快繳完，提早擁有自己的房子的人。


有資金動用自動化需求的人。


有整合性帳戶需求的人。




具備特色


結合「MMA投資管理帳戶」理財更輕鬆

1. 活期領用功能滿足各種投資理財需求。

2. 降低資金成本
智慧型資金平台，使用資金時，利率由低至高動用；反之，有款項存入時，利率由高至低依序還款。



利率透明化 《詳細說明》

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房屋貸款指標利率係依十大行庫平均一年期定儲固定利率與本行一年期定儲牌告固定利率，取低者訂之。依調整時間分為定期每三個月及每月調整一次。
* 固定加碼依個人條件及房屋現況而不同


掌握利率走勢

房屋貸款指標利率隨十大主要行庫利率調整，降利率不求人。


加速還款節省利息支出

房貸自由清償本金的功能，助您早日解除房貸負擔。


房貸壽險保障

如果在付清房貸前不幸達保險金給付標準 (依保單條款規範)，保險金將優先清償房貸，讓您的家人無後顧之憂。


輕鬆節稅

房貸利息可列舉為個人綜合所得稅扣除額，省利又節稅。







※ 申貸所需之條件、資料及實際核准利率，視個別情況有所不同。

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輔助勞工修繕住宅貸款


產品簡介及功能：

政府為照顧勞工朋友的生活，提昇並改善勞工居住及生活品質，特辦理『輔助勞工修繕住宅貸款』，並委由銀行協助承作本項貸款業務。借款人應先取得政府機關核發之優惠貸款資格後，以房屋為擔保，始得辦理本項貸款。




適用對象：

經主管機關審查合格、並取得相關優惠貸款資格之勞工
．申請資格為何？如何取得？請詳見『輔助勞工修繕住宅貸款實施要點』
（資料來源：行政院勞工委員會）




資金用途：

修繕住宅




貸款額度及期間：

每戶最高優惠貸款額度為伍拾萬元及貸款期間最長不超過七年




優惠貸款利率：

依台灣郵政股份有限公司二年期定期儲金機動利率加計年息0.042%計算，目前為年息1.137%




動撥方式及還款方式：

一次全額撥貸：貸款本金一次核撥，撥貸後依年金法計算，按月平均攤還本息（即月付金）。
每月應繳金額以下列方式辦理：國內跨行匯款或郵政劃撥、本行櫃檯繳款、存款帳戶自動轉帳扣繳。




勞工修繕貸款客戶之小故事：

李先生一家人居住的房子屋齡已有十五年，當初因為房價便宜才購買此屋。隨著時光飛逝，不僅水管老舊，牆壁亦開始滲水，李先生考慮重新好好整修一番，但是考量荷包並無此預算，故於年初向政府機關提出勞工修繕住宅優惠貸款之申請，並幸運的取得資格。 因為台新銀行服務特別親切，便選擇台新銀行辦理貸款﹔取得貸款後，好好地重新整修房子，並將廚房、小孩房間按實際需要重新裝潢。整修後不僅居住品質更好了，因為政府的利息補貼，每個月李先生實際利息負擔也十分輕鬆。

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適用對象
凡中華民國國民年滿二十歲，每人限購乙戶。
凡已申貸88年起陸續開辦之各類總計1兆9500億元政府優惠房貸，不得重複申貸此次優惠貸款。其包含下列三項：
88年開辦之1500億元政府優惠房貸
89年開辦之1200億元青年優惠房屋貸款暨信用保證專案
89年以來各次增撥總額度1兆6800億元之優惠購屋專案貸款

適用擔保品
限於九十七年十月十四日（含）以後完成登記建物所有權移轉登記之中古屋及新屋，且其建物所有權狀之用途應登記含有「住宅」或「住」字樣。

貸款額度
台北市每戶最高350萬元。
其他地區每戶最高300萬元。
本行目前仍有額度可供申貸，歡迎購屋民眾洽本行各營業單位辦理。
超過部分，本行另提供年利率0.99%起首年固定式利率房貸 （請電洽24小時客戶服務專線或親臨本行查詢優惠方案 )，或可參見固定式利率房貸 相關介紹；本專案貸款可與內政部整合住宅補貼資源實施方案之購置住宅貸款搭配使用 。
貸款期限
最長二十年。




貸款利率
依臺灣郵政二年期定期儲金機動利率加0.2%（目前為1.295%）。




償還方式
本息平均攤還，寬緩期最長三年(只付息不還本金)。




徵提文件
身分證正反面影本
在職證明或公、勞保卡
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(本行保有核貸與否之權利)
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中央銀行6月底升息0.125個百分點，讓市場預期利率可能緩步走升，鎖住低利率的固定式房貸因而再度受到房貸族青睞。有壽險公司最近推出前半年利率1.85%、前三年平均利率2.058%的優惠房貸，還搭配免費鑑價來吸引房貸族。

保誠人壽8月推出的低利房貸商品，前半年固定利率1.85%，第7到36個月固定利率2.1%，前三年平均利率2.058%；投資人如在9月底前申辦，還可免房屋鑑價費。

保誠人壽放款部經理郭繼承表示，民眾選擇房屋貸款方案時，除考量房貸費用相對每月收入的「收入負債比」，還要考慮未來利率上揚時可能增加的貸款支出，選擇前三年固定低利設計的房貸，有助貸款人妥善規劃資金，先償還利率較高的負債。

保誠人壽的房貸第三年起利率固定加碼1.15個百分點，保誠人壽指出，好處是貸款戶不必擔心未來「指標利率」及「加碼利率」同步調升使利息負擔加重，建議民眾趁利率持續攀升前把握轉貸時機。

保誠人壽這項優惠房貸，不論新貸或轉貸戶，貸款金額在200萬元以上便可享有「免鑑價費」優惠，但不適用於無提前償還違約金方案。

舉例來說，曾先生在台北市新購一間房屋、貸款800萬元，可享「免鑑價費」優惠，省下約3,000元費用，相較前低後高的階梯式房貸，前三年可省下近12萬元利息支出。

保誠人壽表示，這項優惠房貸專案有資格限制，必須符合個人年收入80萬元、夫妻年收入合計130萬元，或具有軍公教人員、四師（醫師、律師、建築師、會計師）等資格才可申請。【經濟日報╱記者葉慧心／台北報導】

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內政部推動的青年成家專案，以兩年200萬元零利率的優惠，吸引名下沒有不動產且首次購屋的新婚夫婦，銀行最近也搶搭這波政策貸款，吸引「轉貸戶」，有房貸需求的民眾可以把握。

根據內政部的青年安心成家方案，凡新婚夫妻在兩年內首次購屋且名下沒有不動產，可申請兩年200萬元零利率方案。

大型行庫房貸主管表示，內政部從去年實行青年安心成家方案，讓首次購屋的新婚夫婦可持已申請銀行的房貸文件及土地權狀向各縣市政府申辦。申辦者在取得縣市政府核發的證明書後，便可向銀行申請零利率貸款。

房貸主管說，兩年200萬元零利率的利息補貼，是由政府編列預算補貼承辦銀行，內政部日前已公布青年安心成家專案申貸結果，各銀行最近為搶搭這波熱潮，也相繼推出相關房貸方案。

滙豐銀行18日結合青年安心成家推出附加價值方案，滙豐銀行信用卡暨貸款業務資深副總裁葉清玉指出，房貸戶可利用額度回復功能，讓已償還的房貸本金轉為靈活運用的資金；或可搭配抵利型房貸，整合現有存款，以存款利息折抵貸款利息。【經濟日報╱記者黃國棟／台北報導】

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看準軍人授信風險低，土地銀行即日起推出「國軍官兵優惠貸款專案」，不論是房貸或消費性貸款，最低利率僅1.67%。

在中央銀行祭出穩定房貸措施後，近來各銀行明顯感受到房貸承做銳減，銀行業者為消化資金，紛紛其他消費性貸款專案，希望藉此開拓「新財源」。

土銀表示，即日起與軍方合作，推出「國軍官兵優惠貸款專案」，提供最低利率1.67%專案貸款，提供軍人有購屋、修繕、耐久財消費財及理財週轉金等需求者申貸。

土銀解釋，國內有數十萬名軍人，加上軍人待遇不比公教人員差，又是終生俸，加上每月應繳納的貸款，都由國軍財務單位，在軍人薪水下來時，即替銀行扣款，省去軍人每月轉帳繳貸款的麻煩。 【聯合報╱記者羅兩莎／台北報導】

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民眾購屋貸款除考慮利率高低，償還房貸方式有時也決定總戮本支出。近期不少銀行推出「抵利型房貸」，強調可以為民眾省息。

抵利型房貸是指將房貸與活存帳戶連結，有多少存款，就有多少貸款本金可免付利息。房貸戶只要將手邊不用的資金存進帳戶，就能達到省息效果。

澳盛銀行指出，抵利帳戶的存款除了可抵房貸、省利息，臨時需要資金時，也能隨時提領。滙豐銀行個人金融處信用卡暨貸款業務分處資深副總裁葉清玉則表示，許多民眾在選擇房貸時只看名目利率高低，忽略房貸產品的設計是否能滿足未來二、三十年的財務需求。

滙豐銀行舉例，以民眾申貸800萬元房貸，20年期為例，若選擇A銀行、房貸利率1.5%，B銀行抵利型房貸利率1.81%，以20年期償還來說，總利息支出方面，A銀行是127萬3,689元、B銀行則是123萬9,834元，可節省3萬3,855元。【經濟日報╱記者╱黃國棟】

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3大行庫投資客房貸利率全面拉高！不滿大型行庫對投資客房貸利 率未加碼，央行近日「狂call」大型行庫，要求銀行將投資客房貸利 率拉高，且首段利率朝2％以上，同時再調降房貸成數。在央行高度 關切下，合庫馬上對投資客利率加半碼，而台銀規劃加1碼，且成數 由現行規範7成再縮減至6成5，至於土銀對投資客利率原則上加1碼， 預期在大行庫帶頭喊漲，民營行庫近日應會跟進。
央行持續緊盯房貸雙周報，並再對投資客出招，在央行日前直接找 大型行庫的高層喝咖啡後，各行庫對於投資客的房貸政策並未進行調 整，因此，上周各銀行繳交雙周報後，大型行庫紛紛接到央行關切電 話。

主要是央行官員對銀行呈報投資客的利率與貸款成數並不滿意，官 員明白地指出，依各銀行所報的投資客利率平均已近2％，但是大行 庫對投資客的房貸利率都偏低，房貸利率約介於1.7～1.8％。因此， 央行要求銀行業者在利率應再加強，且暗示業者首段利率至少要調高 至2％以上。

除了投資客利率至少要到2％以上外，對於投資客在「特定區域」 的成數也不是很滿意，業者表示，在台北市一級戰區，為了搶客戶多 數銀行幾乎都是比照央行規定的成數來承做，也就是投資客幾乎都可 貸到7成，央行希望銀行業者應該對投資客再調降成數，至少降到6成 5。

不過，合庫、台銀、土銀、一銀、彰銀、華銀等業者表示，在央行 緊盯房貸後，房貸業績持續在下滑，如8月上半月，房貸新承做量持 續大幅下滑，尤其是合庫，新承做量較7月同期少了20億，只剩36億 元，而土銀亦減少了3億，但新承做量只有47億，至於台銀、一銀、 彰銀還30億都不到，華銀因有公教支撐勉強維持在40億。

雖房貸業績大幅衰退，但為避免央行「關愛眼神」，老行庫馬上照 辦，如合庫在接到電話後，立即對於特定區域的投資客利率至少加半 碼，而土銀原則上對投資客加1碼。至於成數部分，之前這些優質客 戶至少都可貸到8成，在央行規定只能做到7成後，已無在調降空間， 因此，不打算再降成數。

8月份占投資客全體放款只有0.52％的台銀，在接完關切電話後， 已重新調整投資客政策，目前規劃利率全面加1碼，而成數由央行規 定的7成再縮減至6成5，該政策已呈報高層，預計近日就會正式施行 。


( 2010/08/24 09:00 時報資訊 )
工商時報 記者高佳菁／台北報導

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央行實行「針對性審慎措施」，結果導致銀行反而對自住客敞開大 門，除了可享貸款最高85成外，還有機會談到最高7年的寬限期。銀 行主管表示，貸款戶只要符合一定收支比、無不良信用紀錄、擔保品 特定位置，就可談到好條件。
銀行主管表示，央行6月底要求銀行控制台北縣市的投資客，只要 是第2棟房貸，無法享有寬限期；但若是自住客，約可談到3年、甚至 5年寬限期，以大台北銀的輕鬆省房貸為例，若資產負債比達180％以 上或全體金融機構貸款月付金不超過月收入7成，以及個人沒有信用 不良紀錄，擔保品並座落在大台北地區且非套房、非店面、非透天厝 、非工業住宅等等，還有機會談到7年寬限期。

銀行主管表示，現階段自住客只要擔保品座落位置佳且信用良好， 就等於握有相對籌碼，在銀行積極搶進房貸業務的情況下，是有機會 談到相對良好條件的貸款。

另外，擁有適度的寬限期，能讓貸款人減輕每月負擔，因為若租金 、房貸這類的居住月付金太高，相較對其他支出配置會產生排擠效應 ，對於一般小家庭每月本息攤還每年最高還可差到2萬4千元之多。

同樣以月收入5萬、貸款金額500萬為例，一般房貸若利率為1.85％ 又無寬限期，第1年月付金額為20,829元，約佔所得的41.66％；但若 有寬限期，以5年寬限期為例，每月支出約為9千多元、約佔所得18％ 上下，相對而言減輕月付金負擔，家庭收入每月還可增加1萬6千多元 運用空間。


( 2010/08/24 09:00 時報資訊 )
工商時報 記者楊筱筠／台北報導

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民眾向銀行辦理房貸、車貸及其他消費性貸款，若提供的擔保品已經足額，可以向銀行拒絕提供連帶保證人。



如果民眾所提供的擔保品不足額擔保，銀行才可以徵提連帶保證人，但未來銀行求償時，必須先向借款人追償，不足額的部分才能向連帶保證人平均求償。



過去民眾不敢替人做保，就是擔心借款人借錢不還，銀行跑來向保證人要求還款，衍生許多問題。



銀行法第12條之1明文規定，銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，已取得足額擔保時，不得以任何理由要求借款人提供連帶保證人。



金管會27日公告處分永豐銀行100萬元罰鍰。主要是因為永豐銀行辦理汽車貸款業務，已經徵提車輛設定足額擔保後，仍徵提保證人為本票共同發票人，形同徵提連帶保證人，且總件數達187件。



金管會表示，永豐銀行過去辦理自用住宅放款時，已經有取得不動產足額擔保卻仍徵提連帶保證人的情況，在96年時已經被金管會處分過，現在辦理汽車貸款，又發生相同缺失，屬於連續違法，顯示該公司的法令遵循有待加強，因此加重處分。



銀行局表示，銀行承做房貸、房屋性修繕、小額貸款、信用卡循環信用和汽車貸款等，不足額擔保才能要求民眾找連帶保證人。而且銀行有義務要讓連帶保人清楚知道保證範圍與金額，銀行與保人兩方都必須簽名，表示銀行有善盡告知意務，保人也充分知曉訊息。

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房貸難做之後，銀行開始另推其他貸款，一時間包括低利貸款、固定貸款及公教貸款都紛紛搶市。銀行主管表示，面對這類貸款，貸款者有3點要注意，包括申貸前不能只看利率不注意其他費用；若有提出一定擔保品金額，貸款者有權拒絕再提出連帶保證人；申貸前要確認自己是否符合貸款條件方案，以及自己是否真的需要這筆貸款。


市場上最近包括大眾銀與安泰銀有推出固定利率的小額信貸，大眾銀為前兩年期3.91％起、最高300萬元的信貸，安泰銀則是推出第一年固定3.29％起、第二年起機動利率的329菁英貸款，最高可申辦329萬元。




銀行主管表示，每家銀行辦理信貸的收費項目並不相同，利率高低也有差，因此消費者借款前，必須要去比較信貸的各項收費項目以及年化費用率。而且每個人信用條件並不相同，因此能爭取到的利率也有差異，因此除了要比較年化費用率外，還要比較借款天期以及能爭取到的利率，計算出實際能申請到的貸款金額、利率以及其他費用。




另外，若有提出一定金額的擔保品，金融機構若要求貸款者再提出連帶保證人，貸款者有權拒絕。除非提供的擔保品不足金額擔保，金融機構才有權要求貸款者再提出連帶保證人，日前永豐銀被處罰，就是因永豐銀辦理車貸業務時，即使已經提出足額擔保，還要求保證人必須提出連帶保證人。




而最近市場推出的低利消費型貸款，專家表示，這類消費性貸款若非必要，貸款者應先衡量自身需求，再選擇是否申貸。




最後，銀行主管也提醒，許多低利貸款都有限制貸款者身分條件，申辦前要多注意，例如華南銀的暑期出國貸款，推出前3個月最低利率2.99％、最高50萬元的專案，限定只有前1500大企業等正職員工才能享前3個月年利率2.99％，沒有與華南銀往來例如薪資轉帳戶或房貸戶的民眾，只能享年利率6.99％起。

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控管房市成效初步顯現，據了解，中央銀行密切注意銀行壓力測試的結果，將依此決定9月底理監事會議是否採取進一步的管制措施。

消息人士表示，央行也要求銀行注意，投資客是否轉進北部林口、三峽等地或中南部都會區炒房。



銀行將於9月中提出壓力測試結果，其中房貸為測試重點，目前央行僅以「房貸雙周報」來觀察投資客狀況。行庫主管指出，壓力測試結果代表金融體系對房市回跌的承受度，比雙周報以投資客為報告重點相比，範圍更加全面，金管會要求銀行9月15日前須回報，剛好央行理監事會將於9月23日召開，有充足時間可以參酌資料，訂定下一步管控作法。



對此，央行官員僅指出，從銀行回報的數據來看，7月包括投資客成數、利率都有明顯變化，房市買氣似乎有降低，央行會持續觀察，是否須有進一步的管控作法。



依照金管會的要求，銀行作壓力測試，須以當期貸放成數（current loan-to value，CLTV）及無擔保授信餘額占月收入比重（debt burden ratio，DBR）來判斷民眾產生房貸違約的機率。



金管會並以過去八年房貸資料設定出「輕微壓力情境」，違約率數值介於0.28%至4.1%，「嚴重壓力情境」資料樣本是由過去八年中，再選出最不景氣的三年來計算違約率，所以違約率提高為0.43%至6.2%。

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在央行升息半碼、並且採取選擇性信用管制後，一家房仲業者指出，近來銀行為了降低逾放風險，只要有穩定薪水、房子地段不錯的自住型購屋人，大多能爭取到七、八成房貸、年息在百分之二以下，至於投資客房貸只能貸到五、六成、年息則超過百分之二。


台灣房屋不動產研究中心副理江怡慧指出，統計今年一到七月旗下買賣房屋相關貸款資料，發現目前房貸市場中，自住型住宅貸款大約可貸到七成五到八成五，至於投資型的貸款成數約五到六成。另外，投資客交易比例較高的店面買賣，銀行貸款成數也從原先的六、七成，下降到五成左右。

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