銀行貸款專家 房屋貸款 2胎貸款 汽車貸款 信用貸款 0980-939129 陳老師

新房貸利率不會再降了！央行總裁彭淮南出面道德勸說，各公股行庫最近密集開會，行庫指數型房貸的加碼幅度將訂定下限。現在台銀、土銀、合庫等主要行庫房貸利率前六個月最低利率一.五％將是谷底，新房貸利率未來看升。

在彭淮南出面道德勸說後，公股行庫的房貸政策出現變化，但為避免影響股市及房市，公股行庫都悄悄進行。據悉，年底前銀行不會推出新的房貸商品，但房貸利率的結構確定大幅修正，方向是不讓利率有往下降的空間。


公股行庫說，目前新台幣存款牌告的機動及固定利率還有○.一一五個百分點的利差；在未來央行升息前，至少會有兩波新台幣存款牌告利率調整動作。


也就是說，年底前會先調整到零利差，明年初再調一波，讓固定利率超越機動利率，以便央行啟動升息機制時，降低市場衝擊。


對房貸戶而言，目前銀行指數型房貸利率(簡稱房貸利率)，都是按指標利率及加碼幅度兩項調整。指標利率是依照公股行庫的定儲利率訂定，有些銀行按機動利率調整，有些銀行則以固定利率為準。


行庫表示，未來行庫新台幣存款固定利率超越機動利率後，兩者就會一起調升，包括新舊房貸戶的利息負擔，都會跟著變多。


在此之前，銀行將從加碼幅度下手。據悉，公股行庫最近發函各分行，加碼幅度到明年首季以前，都要訂一個最低下限，原則是不能因指標利率調整，而讓房貸利率低於目前行庫前半年利率一.五％。


換言之，現在開始的新房貸戶，加碼幅度將會比過去還大，加總之後的房貸利息負擔也會增加。公股銀行強調，目前仍在規畫，調整幅度還沒確定。


例如，目前合庫房貸利率，前半年房貸利率最低達一.五％，扣除指標利率後，前半年加碼幅度約○.三九％，未來將會上調，因此未來前半年房貸利率就有可能逾一.五％。


行庫強調，雖然景氣復甦前，央行仍需維持寬鬆貨幣政策，但銀行業者已開始配合築底，目前新房貸利率確定不會再降了。

洪正吉／台北報導
中國時報【洪正吉／台北報導】

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爭高成數房貸 7大必殺祕訣
最近各房仲業紛提出保證貸款成數、超低貸款利率吸引客源，但在景氣急凍失業率高張下，許多銀行對於房貸態度保守，甚至由於房屋貸款利率逼近資金成本，已有銀行宣布退出房貸市場，房仲業者建議掌握7大秘訣，可向銀行爭取到較高成數房貸。


房仲業者建議購屋人，要申請高成數房貸並無特效藥，只要先搞清楚影響銀行房貸放款的關鍵因素，盡量使自己的申貸資格能「投其所好」，並且以長線規劃心態提早布局，才能順利「金援」購屋夢想。


房仲業者表示，穩定的「戶頭進出軌跡」很重要，由於銀行放貸主要是看「人」與「物」兩個條件，也就是申請人的信用記錄與還款能力，以及抵押品的區位和價格，購屋人可參考以下7大秘訣：


1、讓戶頭在每個月的固定日期有固定金額進帳，形成穩定的「戶頭進出軌跡」，積極經營自己的還款能力及信用證明。


2、自備款的來源無論是父母資助或標會等，集中存在要向銀行申請房貸的戶頭，累積申貸實力。


3、扣繳憑單是很有力的借款文件。東森房屋副總經理黃淑苓表示，若為了節稅，刻意降低扣繳憑單的收入金額，不容易向銀行借到錢。


4、無論是現金卡或信用卡的卡債，先還清再借房貸，以便向銀行證明自己的還款能力。


5、透過知名房仲業者或代書申辦房貸，由於這些房仲業或代書手頭上的案件較多，可運用案件多的規模優勢，向銀行爭取較佳的貸款條件。


6、房子的價格如果太高於市場行情，很難爭取到滿意的放貸成數。


7、住家產品較易取得高成數的房貸，特殊產品，銀行放款成數會略有不同。台灣房屋不動產研究室經理古景良建議，購屋盡量避開特殊產品，這些產品通常貸得的成數較低，甚至有些銀行根本不接受申貸。例如權狀15坪以下的套房、山坡地住宅、頂樓加蓋、地下室、靠近嫌惡設施如廟宇、道壇、高壓電塔、高架橋等，或者是陽宅地理較不討喜者如路沖等房子。 更新日期:2009/03/31 03:25 曾萃芝／台北報導

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產品簡介及功能：
透過房屋為擔保以取得購屋資金，貸款後按月償還本息，為最傳統、也是最常見的房屋貸款產品。正所謂『安居樂業』，努力打拼了大半輩子，為的就是能擁有一棟屬於自己與家人的好房子，不僅能遮風避雨，還能作為心靈的避風港。
產品特性：
1. 一次全額撥貸，按月償付本息，還款最輕鬆
2. 可代為清償賣方或前順位他行貸款
3. 專人服務，專人估價，撥款最迅速
4. 免費房貸理財諮詢，並作妥善財務規劃
適用對象：
1. 20-65歲
2. 可提供房屋及其基地設定為第一順位抵押權為擔保品者
3. 有轉貸(房貸搬家)需求者
動撥方式及還款方式：
．一次全額撥貸：貸款本金一次核撥，撥貸後依年金法計算，按月平均攤還本息（即月付金）。
．每月應繳金額以下列方式辦理：國內跨行匯款或郵政劃撥、本行櫃檯繳款、存款帳戶自動轉帳扣繳。

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服務特色： 規劃額度高，無法提供完整財力辦理信用貸款時，房屋貸款能助您周轉順利。
服務條件： 年滿20至60歲之國民不論任何行業、 房子坪數15坪以上（北市12坪以上）
服務額度： 貸款金額視房屋市值估價而定，買賣件最高可貸１００％。
服務年限： 本利攤還型：1～30年，綁約１～3年。

提供最長５年的繳息寬限期(依個人情況而定) ，寬限期內只還利息不用攤還本金，讓您還款更輕鬆。

服務利率： 1.指數型房貸

指數利率一段式：(目前為1.77%，優質1.67%)。
指數利率三段式：第1-6個月(目前為1.5%)，第7-24個月機動計息(目前為1.73%)，第25個月起機動計息(目前為2.05%)。

2.固定型房貸

一年期固定利率：前1年固定最低1.88%，第2年起最低機動計息(目前為2.12%)。
二年期固定利率：前2年固定最低2.20%，第3年起機動計息(目前為2.17%)。

檢附文件： 身份證、 收入證明、在職證明、戶籍謄本、土地建物所有權狀、房貸最近一年繳款明細（存摺封面及內頁記錄或繳款收據或銀行對帳單）
相關事項： 三年內有拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者無法申請；但若已清償者則視個人情況辦理。
●以上推薦之銀行核發金額與利率依個人條件有所不同
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花旗雙利貸總覽
選擇您房貸的黃金比例*
降低房貸的升息風險，打造您專屬的省息之道！
近年市場不斷升息的趨勢，您的指數型房貸的負擔隨著走高的利率持續增加，想轉貸固定式利率房貸又擔心利率偏高，難道只能眼睜睜看著升息吃掉你的財富嗎？
花旗銀行知道你的擔憂，特別推出「雙利貸」！創新設計固定利率+指數型利率的雙重房貸帳戶，讓您自行選擇您房貸的黃金比例，幫您降低升息風險再省下利息，一舉兩得，無論轉貸新貸都適合！

*客戶可選擇適用固定利率之比例詳見注意事項第10點！



產品特色

雙重利率　雙重有利
第一重有利：指數型利率房貸
維持隨市場調整的彈性，一但市場利率下降，可有降息的好處
指數型利率房貸連結帳戶之存款利息可選擇扣抵貸款利息，享有省息的好處


第二重有利：固定式利率房貸
維持3年固定利率，鎖定3年利率成本，不必擔心利率上升造成的負擔，降低升息的風險
3年到期，您可依當時利率情形而選擇繼續與否，非常靈活有彈性。
比一比，花旗雙利貸與一般指數型房貸
一般指數型房貸 花旗雙利貸
產品屬性 本利攤還型 本利攤還型
適合對象 幾乎無存款 有存款習慣者
存款利息可抵房貸利息 不可 指數型利率房貸連結帳戶之存款利息可扣抵指數型利率房貸之利息
利率選擇彈性 無，房貸金額只能選擇全部固定型利率或是全部指數型利率 有，可選擇房貸金額部分適用固定利率，部分適用指數型利率
固定式利率期間 制式化，限3年、5年、7年 有彈性，3年固定期間到期時，可選擇是否再繼續三年
同時降低升息風險及保有降息空間 不可 可


算一算，花旗雙利貸可以幫您省下多少利息
案例：王先生目前有房貸400萬元及30萬元存款，每月可儲蓄1萬元。選擇承作房貸金額60%為固定式利率，40%為指數型利率。
假設未來3年貸款利率如下表： 他行利率 花旗雙利貸
計價方式 利率上漲幅度 指數型利率 指數型利率 固定型利率
原利率 上漲後 原利率 上漲後
第1~6個月 0.00% 1.88% 1.88% 1.51% 1.51% 2.35%
第7~12個月 0.50% 1.88% 2.38% 2.54% 3.04% 2.35%
第2年 1.00% 2.25% 3.75% 2.54% 4.04% 2.35%
第3年起 1.00% 2.90% 5.40% 2.54% 5.04% 2.35%
指標利率計算基準日：2010年4月21日

省息結果： 他行指數型房貸 花旗雙利貸
20年實際利息支出 2,275,962 883,765
20年省息效果 1,392,197
還款年限 20年 16年5個月


可省下的房貸利息
2,275,962-883,765=1,392,197


以上述貸款為例，選擇花旗雙利貸，您可以得到以下好處：

可省下約139萬元的房貸利息
提早近3年還清貸款
當利率上升時，固定式利率房貸鎖住了利率成本以平衡風險



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內政部依據九十七年九月十一日行政院第三一○九次院會會議通過「因應景氣振興經濟方案」，為提振國內景氣，減輕國民購置住宅貸款利息負擔，辦理「增撥新台幣二千億元優惠購屋專案貸款」（以下簡稱本專案貸款），訂定本作業簡則。

一、承辦金融機構及額度分配：由內政部會同中央銀行訂之；調整時，亦同。

二、本專案貸款資金來源：由承辦金融機構自有資金供應，如資金不足，再由中央銀行協調支應。

三、承辦金融機構辦理本專案貸款期限：自九十七年九月二十二日至九十九年九月二十一日，或額度用罄為止。

四、本專案貸款條件：

(一) 總額度：二千億元。

(二) 金融機構貸放利率：按中華郵政股份有限公司二年期定期儲金機動利率，加百分之零點九計算機動調整。

(三) 政府補貼利率：固定為年率百分之零點七，由內政部逐年編列預算支應。

(四) 借款人實際支付利率：按金融機構貸放利率減政府補貼利率。

(五) 每戶貸款額度：

１、台北市每戶最高三百五十萬元。

２、其他地區每戶最高三百萬元。

(六) 貸款期限及償還方式：最長二十年，含寬限期三年（只付息不還本金），寬限期屆滿後依年金法於剩餘期限內平均攤還本息。

(七) 貸放對象：中華民國國民年滿二十歲，每人限購乙戶，不得重複申貸；另已申貸政府優惠購屋貸款者（指八十八年起陸續開辦之一兆九千五百億元政府優惠房貸）亦不得重複申貸。

(八) 適用建物：限於九十七年三月二十二日（含）以後完成建物所有權移轉登記之中古屋及新屋，且其建物所有權狀之用途應登記含有「住宅」或「住」字樣者。

五、 借款人未繳納貸款本息達六個月以上，列入逾期催收者，不再予以補貼利息。各承辦金融機構於處分擔保品清償貸款剩餘金額後，國庫應追索未繳納本息起始日至轉 催日止（一百八十日）所申請之補貼利息；如處分擔保品之所得，不足清償借款人積欠之貸款餘額者，國庫不追索補貼利息。

前項催\收戶轉回正常戶者，自轉為正常戶起始日起續予補貼利息。

六、經理行庫：為統籌辦理各承辦金融機構利息補貼金額之核算，並辦理電腦勾稽、作業規章訂定及表格設計等事宜，得選定經理行庫辦理之。經理行庫為辦理上述事宜應與各承辦金融機構訂定相關申撥國庫補貼利息作業程序。

七、本專案貸款風險由各承辦金融機構自行負擔。

八、 本專案貸款可與內政部「整合住宅補貼資源實施方案」之購置住宅貸款，或將開辦之「青年安心成家方案」搭配使用。

九、 承辦金融機構應將第四點及第五點所定條件，列入其與借款人之貸款合約，並約定下列事項：

(一) 借款人如有重複申貸本專案貸款之情事，應依約取銷其借款資格；其因本專案貸款所借得之所有款項追溯自貸款日起，改按承辦金融機構一般購屋貸款利率計息。

(二) 雙方就貸款合約之履行如有爭執，同意以承辦金融機構所在地之地方法院或其他普通法院為管轄法院。

十、金融機構辦理本專案貸款，應確實依照授信相關規範辦理，不得以批發方式貸予建商或保留額度予建商或房屋仲介業者；如有違反者，原由政府補貼之利息，改由該承辦金融機構自行負擔。

十一、承辦金融機構應將本專案貸款列為內部稽核重點，金融檢查單位將視情形辦理專案檢查，一般業務檢查亦將列為查核重點。

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買到凶宅瑕疵屋，未來可以要求銀行停止撥款。金管會昨（19）日 預告修法，未來要將房屋貸款撥款委託書列為範本的附件，內容除了 借款人及出售人約定銀行撥款方式等，若房屋是凶宅、或是其他經修 繕仍無法達到應有使用功能的重大瑕疵，或者是其他買賣雙方約定事 項等情事時，借款人可以要求銀行撤銷、解除或變更撥款委託、暫緩 或停止撥付貸款，未來消費者權益將更有保障。
要委託停止撥付貸款，要先有3大要件，房屋產權移轉登記完畢、 抵押權已設定給銀行、房屋買賣契約訂有交屋保留款，未來才可因輻 射屋、海砂屋等條件，要求銀行停止撥付貸款。

金管會官員指出，現在僅有輻射屋、海砂屋等可要求銀行停止撥付 貸款，未來將列入凶宅。

金管會表示，立法院在5月7日三讀通過修正民法第746條條文一案 所作成的附帶決議，應於修正條文公布後6個月內修訂完成「購車、 購屋貸款、消費性放款、保證及其他定型化契約不得記載事項」，明 定禁止當事人約定拋棄先訴抗辯權，並要求債權人應先向主債務人求 償，以保障弱勢的保證人權益。因此金管會研訂「個人購車及購屋貸 款定型化契約不得記載事項」第11點修正草案，將在近日公告。

金管會擬增訂第11點，規定銀行辦理自用住宅放款或消費性放款， 如已取得足額擔保，不得約定徵提連帶保證人。如基於授信條件的補 強，而需要徵提一般保證人，在主債務人不依約履行債務時，應先向 主債務人求償，不得約定一般保證人拋棄先訴抗辯權。

此外，金管會也根據行政院消費者保護委員會4月29日審查「成屋 買賣契約書範本暨其應記載及不得記載事項」修正草案第5次審查會 決議，研擬「個人購車及購屋貸款定型化契約範本」第1條修正草案 ，將「房屋貸款撥款委託書」列為範本之附件。

金管會進一步表示，「個人購車及購屋貸款定型化契約不得記載事 項」第11點修正草案將刊登於行政院公報及金管會銀行局網站，各界 如有任何意見，自刊登於銀行局網站7日內，可以書面或電子郵件方 式提出。


( 2010/08/20 09:00 時報資訊 )
工商時報 記者孫彬訓、彭禎伶／台北報導

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利率訂價公式：
房貸利率＝定儲利率指數(I)+固定加碼利率
例如：房貸機動利率2.05% =1.03% + 1.02%
當定儲利率指數調為2.23%，房貸利率即成為 2.23% + 1.02% = 3.25%
房貸利率之訂價基礎：「定儲利率指數」
定儲利率指數係依照台灣銀行、彰化銀行、華南銀行、第一銀行、合作金庫、土地銀行、兆豐國際商銀、國泰世華銀行、台灣中小企業銀行以及中國信託銀行等銀行(下稱「取樣銀行」)之「一年期定期儲蓄存款固定利率」平均值為基準。
※三個月定儲利率指數為0.91%
※一個月定儲利率指數為1.03%
「三個月定儲利率指數」調整頻率及方式：
調整日期為每年之2月21日、5月21日、8月21日及11月21日（如調整日遇假日，以次一營業日為調整日），每三個月調整一次，採樣日期為調整日當月11日至17日之平均利率為基準（如下表一），時間以中央銀行當日公告資訊為準。指數以小數點以下第二位為準，小數點以下第三位四捨五入。
表一：本行三個月定儲利率指數每三個月調整一次

指數調整日期
2/21
5/21
8/21
11/21

指數適用期間
2/21-5/20
5/21-8/20
8/21-11/20
11/21-2/20

取樣期間
2/11-2/17
5/11-5/17
8/11-8/17
11/11-11/17


　

「一個月定儲利率指數」調整頻率及方式：
調整日期為每月之21日（如調整日遇假日，以次一營業日為調整日），每一個月調整一次，適用期間為當月21日至次月20日止，採樣日期為調整日當月11日至17日之平均利率為基準，時間以中央銀行當日公告資訊為準。指數以小數點以下第二位為準，小數點以下第三位四捨五入。
　

訂價指數構成修正　
有下列各款情形之一者，本行得更改定儲利率指數之採樣參考銀行，並逕行指定其他本國銀行替代之。
1.
當採樣參考銀行中有合併、被合併、消滅、停業、破產、重整或有銀行法第62條遭勒令停業、監管、接管等情形之一者。

2.
採樣參考銀行之中有停售一年期固定利率定期儲蓄存款產品者。



提前清償違約金說明：　
1.
自第一次撥款日起一年(含)內，如有全部清償貸款塗銷抵押權之情事時，依申請塗銷日前三個月內所償還之累計本金(不包括正常攤還部份)之2%計付提前清償違約金。

2.
貸款期間逾一年(不含)至二年內，發生全部清償貸款並塗銷抵押權之情事時，依申請塗銷日前三個月內所償還之累計本金(不包括正常攤還部份)之1%計付提前清償違約金。

3.
貸款期間逾二年(不含)至三年內，發生全部清償貸款並塗銷抵押權之情事時，依申請塗銷日前三個月內所償還之累計本金(不包括正常攤還部份)之0.5%計付提前清償違約金。


總費用年百分率試算：　
貸款金額：200萬元。
貸款期間：20年。
貸款利率：前二年2.15%~2.35%，第三年起2.65%~2.85%。
各項相關費用總金額：5,000~14,000元。
總費用年百分率：2.58%~2.82%。
利率訂價公式：
房貸利率＝定儲利率指數(I)+固定加碼利率
例如：房貸機動利率2.05% =1.03% + 1.02%
當定儲利率指數調為2.23%，房貸利率即成為 2.23% + 1.02% = 3.25%
房貸利率之訂價基礎：「定儲利率指數」
定儲利率指數係依照台灣銀行、彰化銀行、華南銀行、第一銀行、合作金庫、土地銀行、兆豐國際商銀、國泰世華銀行、台灣中小企業銀行以及中國信託銀行等銀行(下稱「取樣銀行」)之「一年期定期儲蓄存款固定利率」平均值為基準。
※三個月定儲利率指數為0.91%
※一個月定儲利率指數為1.03%
「三個月定儲利率指數」調整頻率及方式：
調整日期為每年之2月21日、5月21日、8月21日及11月21日（如調整日遇假日，以次一營業日為調整日），每三個月調整一次，採樣日期為調整日當月11日至17日之平均利率為基準（如下表一），時間以中央銀行當日公告資訊為準。指數以小數點以下第二位為準，小數點以下第三位四捨五入。
表一：本行三個月定儲利率指數每三個月調整一次

指數調整日期
2/21
5/21
8/21
11/21

指數適用期間
2/21-5/20
5/21-8/20
8/21-11/20
11/21-2/20

取樣期間
2/11-2/17
5/11-5/17
8/11-8/17
11/11-11/17


　

「一個月定儲利率指數」調整頻率及方式：
調整日期為每月之21日（如調整日遇假日，以次一營業日為調整日），每一個月調整一次，適用期間為當月21日至次月20日止，採樣日期為調整日當月11日至17日之平均利率為基準，時間以中央銀行當日公告資訊為準。指數以小數點以下第二位為準，小數點以下第三位四捨五入。
　

訂價指數構成修正　
有下列各款情形之一者，本行得更改定儲利率指數之採樣參考銀行，並逕行指定其他本國銀行替代之。
1.
當採樣參考銀行中有合併、被合併、消滅、停業、破產、重整或有銀行法第62條遭勒令停業、監管、接管等情形之一者。

2.
採樣參考銀行之中有停售一年期固定利率定期儲蓄存款產品者。



提前清償違約金說明：　
1.
自第一次撥款日起一年(含)內，如有全部清償貸款塗銷抵押權之情事時，依申請塗銷日前三個月內所償還之累計本金(不包括正常攤還部份)之2%計付提前清償違約金。

2.
貸款期間逾一年(不含)至二年內，發生全部清償貸款並塗銷抵押權之情事時，依申請塗銷日前三個月內所償還之累計本金(不包括正常攤還部份)之1%計付提前清償違約金。

3.
貸款期間逾二年(不含)至三年內，發生全部清償貸款並塗銷抵押權之情事時，依申請塗銷日前三個月內所償還之累計本金(不包括正常攤還部份)之0.5%計付提前清償違約金。


總費用年百分率試算：　
貸款金額：200萬元。
貸款期間：20年。
貸款利率：前二年2.15%~2.35%，第三年起2.65%~2.85%。
各項相關費用總金額：5,000~14,000元。
總費用年百分率：2.58%~2.82%。
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中央銀行6月底升息0.125個百分點，讓市場預期利率可能緩步走升，鎖住低利率的固定式房貸因而再度受到房貸族青睞。有壽險公司最近推出前半年利率1.85%、前三年平均利率2.058%的優惠房貸，還搭配免費鑑價來吸引房貸族。

保誠人壽8月推出的低利房貸商品，前半年固定利率1.85%，第7到36個月固定利率2.1%，前三年平均利率2.058%；投資人如在9月底前申辦，還可免房屋鑑價費。

保誠人壽放款部經理郭繼承表示，民眾選擇房屋貸款方案時，除考量房貸費用相對每月收入的「收入負債比」，還要考慮未來利率上揚時可能增加的貸款支出，選擇前三年固定低利設計的房貸，有助貸款人妥善規劃資金，先償還利率較高的負債。

保誠人壽的房貸第三年起利率固定加碼1.15個百分點，保誠人壽指出，好處是貸款戶不必擔心未來「指標利率」及「加碼利率」同步調升使利息負擔加重，建議民眾趁利率持續攀升前把握轉貸時機。

保誠人壽這項優惠房貸，不論新貸或轉貸戶，貸款金額在200萬元以上便可享有「免鑑價費」優惠，但不適用於無提前償還違約金方案。

舉例來說，曾先生在台北市新購一間房屋、貸款800萬元，可享「免鑑價費」優惠，省下約3,000元費用，相較前低後高的階梯式房貸，前三年可省下近12萬元利息支出。

保誠人壽表示，這項優惠房貸專案有資格限制，必須符合個人年收入80萬元、夫妻年收入合計130萬元，或具有軍公教人員、四師（醫師、律師、建築師、會計師）等資格才可申請。【經濟日報╱記者葉慧心╱台北報導】

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金融海嘯讓民眾風險意識提高，替房貸投保房貸壽險的人數也較過去增加，銀行主管指出，投保房貸壽險後，家中主要經濟來源如因重大事故無法再償還貸款，保險給付可用來清償房貸餘額，讓辛苦買下的房子不致落入被拍賣的命運。


近年民眾借房貸並搭配投保房貸壽險成為新風潮，永豐銀、中信銀、華銀、彰銀及上海商銀都積極開發房貸壽險業務。

合庫人壽最近積極與合庫搭配，辦理房貸壽險業務，希望在年底前能拿下合庫新房貸案件三成的業務，挑戰房貸壽險市場龍頭寶座。

合庫住宅抵押放款餘額近6,000億元，每年新增房貸案約萬件。合庫人壽總經理王伯莉指出，合庫與法國巴黎保險集團控股公司合資的合庫人壽積極搶攻房貸壽險業務，平均每十件新房貸戶便有一件會加買房貸壽險。

王伯莉指出，房貸客戶加保房貸壽險後，萬一借款人發生重大事故而無力償還貸款，可由保險公司墊付房貸，不致發生房子遭到查封、法拍的情況；對銀行來說，則可降低房貸授信風險，甚至把相關成本反映在降低投保房貸壽險客戶的貸款利率方面。

合庫人壽預計，今年底前房貸壽險滲透率將由10%拉高到30%。以合庫每個月承作新房貸業務約100多億元來看，合庫人壽若能拿下其中三成業務，每月房貸壽險業務保額便可從十幾億元拉高到三、四十億元，一年下來可承作四、五百億元房貸壽險。【經濟日報╱記者葉慧心、藍鈞達╱台北報導】

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超低優惠利率：依本行實際報價為準，歡迎來電洽詢您的最優惠利率。

貸款額度：最高可至本行鑑價值的80%。
貸款期間：最長20年。

申請資格：年滿20-65歲之中華民國國民，信用正常。(本行保留核貸與否之權利)

總費用年百分率計算範例說明(幣別：新台幣)
貸款金額:200萬元
貸款期間:20年
貸款利率:1.67%~2.84%，機動計息
· 各項相關費用總金額:6,500元
· 總費用年百分率:2.14%~2.76%


註:
(1)以上利率是採定儲利率指數（月）加碼機動調整。
(2)本廣告揭露之年百分率係按主管機關備查之標準計算範例予以計算，實際貸款條件，仍以銀行提供之產品為準。且每一客戶實際之年百分率仍視其個別貸款產品及授信條件而有所不同。
(3)總費用年百分率不等於貸款利率。
(4)本產品需經由本行徵信審核程序，核准通過始可貸放。
(5)本行保留調整產品規格、銷售期限及其他相關規定之權利，實際內容以本行最新公告為準。
(6)本總費用年百分率之計算基準日為98年12月23日。

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貸款額度：最高可達房屋鑑價值80﹪。
貸款期間：最長20年。
申請資格：
年滿20-65歲之中華民國國民，信用正常。(本行保留核貸與否之權利)

總費用年百分率計算範例說明(幣別：新台幣)
貸款金額:200萬元
貸款期間:20年
貸款利率:1.67%~2.84%，機動計息
· 各項相關費用總金額:6,500元
· 總費用年百分率:2.14%~2.76%


註:
(1)以上利率是採定儲利率指數（月）加碼機動調整。
(2)本廣告揭露之年百分率係按主管機關備查之標準計算範例予以計算，實際貸款條件，仍以銀行提供之產品為準。且每一客戶實際之年百分率仍視其個別貸款產品及授信條件而有所不同。
(3)總費用年百分率不等於貸款利率。
(4)本產品需經由本行徵信審核程序，核准通過始可貸放
(5)本行保留調整產品規格、銷售期限及其他相關規定之權利，實際內容以本行最新公告為準。
(6)本總費用年百分率之計算基準日為98年12月23日

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信用卡紅利積點除了可以折抵消費，最近有銀行提供客戶「拿信用卡紅利抵房貸利息」的服務。玉山銀行每刷25元可換一點紅利，每千點可抵50元利息；台北富邦銀則是刷20元可取得一點紅利，每千點紅利可抵60元利息。

北富銀資深副總經理洪主民說，例如王先生8月刷卡金額10萬元，以每20元獲得紅利一點計算，可獲得5,000點紅利，王先生可拿這5,000點紅利折抵房貸利息300元、且沒有折抵上限。

銀行強調，信用卡累積紅利點數較多的客戶可能是消費力較強的高資產戶，也是銀行眼中的優質客戶，提供信用卡紅利折抵房貸，是希望已累積高額紅利點數者，可考慮將原本在其他銀行的房貸也轉過來，讓銀行可在更多方面和這客戶往來。

多數銀行提供的信用卡刷卡優惠都集中在紅利點數、現金回饋，銀行主管指出，紅利點數除了可兌換一般贈品、百貨禮券或餐飲券，也可拿來折抵刷卡消費，或是兌換知名遊樂區門票、航空哩程、機票、兌換愛心捐款等。

現在銀行大部分取消紅利點數使用期限，消費者紅利點數過期失效的情況較少，但還是有很多人可能找不到合適的贈品兌換；如果想以紅利積點折抵一般消費款項，也不是每個商家都會接受，必須與銀行有合作關係的特約商店才行，且持卡人必須主動提醒商家要求抵扣。【經濟日報╱記者葉慧心／台北報導】

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中央銀行「打房」，加上鬼月來臨，據各大行庫初步統計，8月上半月房貸承做量大都呈衰退現象。以合作金庫銀行為例，短短半個月即衰退20億元，累計年初迄今，房貸量衰退逾110億元。
大型銀行主管解釋，在央行管制房市措施上路後，7月分各銀行房貸承做量開始衰退，加上近來央行對各銀行房貸「釘的很緊」，及時值進入農曆7月的鬼月，房貸業務成為各銀行的「重災區」，8月上半月幾乎都呈衰退。

據了解，土銀和合庫銀過去以整批房貸為主軸，但在央行祭出管制措施，加上前幾年預售屋交屋高峰已過，成為這波最大受害者，顯示央行一連串的打房措施開始發威。

合庫銀表示，8月上半月房貸共衰退20億元，若加上1至7月衰退94 億元，合計共衰退114億元。

台銀和華銀則表示，8月上半月各衰退了2億元及4億元；彰銀則稱，8月上半月仍成長約2億元。

據了解，華銀上半年因承做低利公教房貸，房貸承做量大增400億元，但在央行祭出管制措施，及該行配合央行要求，把公教房貸第二棟貸款成數降至5成後，5月分起公教房貸成長已明顯趨緩，8月上半月更是出現衰退現象。

值得注意的是，某大銀行主管說，在央行祭出管制措施後，不少房貸戶憂心未來貸款難度升高，房貸提前還款意願跟著降低。業者說，以往房貸戶只要有錢，就會提前償還的情況開始改變，「大家都設法保留一點現金在手上，不像以前，有額外的錢進帳就馬上還房貸。」

業者解釋，儘管央行管制措施不會影響到6月下旬以前舊貸戶，但仍有不少房貸憂心貸款難度升高，寧可把額外的收入的存放在存款，供作投資理財，或以備不時之需。【聯合報╱記者羅兩莎／台北報導】


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中央銀行6月底升息0.125個百分點，讓市場預期利率可能緩步走升，鎖住低利率的固定式房貸因而再度受到房貸族青睞。有壽險公司最近推出前半年利率1.85%、前三年平均利率2.058%的優惠房貸，還搭配免費鑑價來吸引房貸族。

保誠人壽8月推出的低利房貸商品，前半年固定利率1.85%，第7到36個月固定利率2.1%，前三年平均利率2.058%；投資人如在9月底前申辦，還可免房屋鑑價費。

保誠人壽放款部經理郭繼承表示，民眾選擇房屋貸款方案時，除考量房貸費用相對每月收入的「收入負債比」，還要考慮未來利率上揚時可能增加的貸款支出，選擇前三年固定低利設計的房貸，有助貸款人妥善規劃資金，先償還利率較高的負債。

保誠人壽的房貸第三年起利率固定加碼1.15個百分點，保誠人壽指出，好處是貸款戶不必擔心未來「指標利率」及「加碼利率」同步調升使利息負擔加重，建議民眾趁利率持續攀升前把握轉貸時機。

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舉例來說，曾先生在台北市新購一間房屋、貸款800萬元，可享「免鑑價費」優惠，省下約3,000元費用，相較前低後高的階梯式房貸，前三年可省下近12萬元利息支出。

保誠人壽表示，這項優惠房貸專案有資格限制，必須符合個人年收入80萬元、夫妻年收入合計130萬元，或具有軍公教人員、四師（醫師、律師、建築師、會計師）等資格才可申請。【經濟日報╱記者葉慧心／台北報導】

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本專案相關注意事項


15分鐘快速預審的計算起始時間為收件中心成功收到本行預審所需之完備文件收件時間（星期一~星期五8:30AM~5:30PM），截止時間為渣打國際商業銀行簡訊系統發送簡訊為止，若客戶於收件截止時間後始送件者將視同隔日件。本預先審核方案，僅為個人基本條件之初步評估，申請人之收入證明文件，擔保物之區域及價值等因素，將影響最後之審核結果。此預審房貸額度並非本行同意之最終核貸額度，本行保留最後核准與否之權利，借款金額、年限及利率等，將以本行最後審核結果為準。
本專案的利率為第一年固定利率1.5%起，第二年開始為以T值指數加碼機動計息。T值指數5/20公告之利率為0.55%。T值指數之計算方式為以三個月期TAIBOR （台北金融業拆款定盤利率）以90天（包含當日）平均利率為T值指數（共小數二位，小數點後第三位四捨五入）。
T值指數利率小常識
什麼是「T值指數利率」？
是以三個月期台北金融業拆款定盤利率（TAIBOR, Taipei Interbank Offered Rate）90天的平均值為T值指數。台北金融業拆款定盤利率可由銀行公會網站 www.ba.org.tw 查詢。

「T值指數利率」怎麼計算？
本行將於2/20、5/20、8/20及11/20分別在本行網站及各分行營業廳公告T值指數利率。您亦可透過存摺內頁補摺等方式得知最新公告T值指數。
取樣日 2/15 5/15 8/15 11/15
公告日 2/20 5/20 8/20 11/20


本房貸產品有限制清償期間3年，若於限制清償期間內提前清償貸款本金並塗銷抵押權登記，本行需收取提前清償違約金：貸放後第一年內提前清償並塗銷抵押權登記：貸款金額之1.00%；貸放後第二年內提前清償並塗銷抵押權登記：貸款金額之0.75%；貸放後第三年內提前清償並塗銷抵押權登記：貸款金額之0.5%。本行另有其他無限制清償期間利率方案，詳細內容請洽本行各營業單位。
本行保留最終核貸與否之權利，並保留隨時變更及終止本產品之權利，本產品若有異動，以本行網站公告內容為準。
總費用年百分率揭露 - 貸款金額：200萬元　貸款期間：20年　貸款利率（機動計息）：1.5%~3%　各項相關費用總金額：5,600元（帳戶管理費和鑑價費）　總費用年百分率：2.13%~2.84%

註：(1) 本廣告揭露之年百分率係按主管機關備查之標準計算範例予以計算，實際貸款條件，仍以銀行提供之產品為準，且每一客戶實際之年百分率仍視其個別貸款產品及授信條件而有所不同。(2) 總費用年百分率不等於貸款利率。(3) 本行總費用年百分率之計算基準日為99年5月20日。

房貸利率通常會與指標利率連動、而指標利率可能會隨期間而變化，如未來指標利率上升，則借款人每月還款金額會隨指標利率上升而增加。
案例說明，假設房貸金額100萬元，還款年限20年，採按月本息平均攤還，假設適用利率3%，每月原應繳金額：5,546元，指標利率上升1碼（即0.25%）後，每月應繳金額：5,672元，每月增加之金額：126元。案例說明，假設房貸金額100萬元，還款年限20年，採按月本息平均攤還，指標利率假設為2%，若貸款期間指標利率維持不變：第1年假設適用利率為指標利率（即2%）。第2年假設適用利率為指標利率加2碼（即2.5%）。第3年假設適用利率為指標利率加4碼（即3%）。第1年每月應繳金額：5,058元，第2年每月應繳金額：5,288元，第3年起每月應繳金額：5,511元。

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央行打炒房，不但讓房地產生態發生變化，房貸市場也出現改變。房仲業表示，許多銀行為了挽回急滑的房貸業績，近來對條件好的自住購屋人特別拉攏，成數不減反增，利率也好商量。過去銀行最愛投資客，現在自住客才是座上賓。

房仲業表示，前幾年房市熱絡，銀行雖對優質自住購屋人祭出不少優惠，也很歡迎，但最禮遇的還是投資客。因為自住型購屋人生意只能做一次，投資客卻是源源不斷為銀行帶來獲利，許多銀行和投資客關係幾乎可用「緊密結合」形容。

不過央行這次祭出具體的信用管制，三不五時就找銀行了解房貸放貸情況，再加上金管會也動作頻頻，而大台北房市又呈嚴重的多空交戰，使得多數銀行對投資客「漸行漸遠」，即便老交情，往往也不會有太好的房貸條件。

台灣房屋不動產研究中心副理江怡慧表示，現在有實力的投資客，即便在大台北不錯的地段，能夠貸到成數頂多也只有5、6成，地段差的就更不用說，至於房貸至少從2%起跳。

反觀自住型購屋人，自前年下半年景氣變差、房價出現走跌以後，銀行即降低房貸成數，大台北從最高8、9成一路降到7到7成5。不過這一波央行出手打炒房，許多買在不錯地段、擁有穩定薪水的人都發現，銀行往往主動提升到8成，甚至可達8成5，而且利率也多在2%以內。

住商不動產企研室主任徐佳馨表示，銀行願意提供自住購屋人較好的房貸條件，主要央行出手打炒房，銀行房貸業務也是「首當其衝」，業績下滑明顯，只好盡力在自住客上下功夫，希望能踩住下跌煞車。

江怡慧表示，現況顯示，銀行對優貸戶特別偏愛，條件也特別好，為此，現階段購屋自住的民眾，在辦理房貸時，最好優先選擇自己常往來銀行或是薪資帳銀行，讓銀行清楚自已是擁有穩定且固定收入的優貸戶，比較容易有優惠的貸款條件。

【聯合晚報╱記者游智文╱台北報導】


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林鼎城是個典型的黃金單身漢、鑽石王老五，接下老爸一手創立的啟昇建設，將推案直接殺進台北市，而且是以現金購地，在市場上轟動不已。

啟昇建設是新店市的在地建商，規模不大，推案量穩定，成長了38年，但這些都不是啟昇讓業界刮目相看的原因，最讓業界津津樂道的是，這家建商現金滿載，買地幾乎不貸款，手上約還有一萬坪土地，遍及新店及台北市區，讓銀行又愛又恨，愛的是殷實大戶穩定，恨的是根本不貸款，還要銀行催促撥款才勉強貸一點點以創造債信，銀行很難賺到啟昇的錢。


林鼎城在七年前接手啟昇建設，從基層一路做起，現在是由母親掛名董事長，但在眾老臣的扶植下，已經能獨當一面。


林鼎城說，啟昇一直是新店的在地建商，採取穩建的經營，而在接手的時刻，老爸說，「我們都沒有在台北市蓋房子」，語氣中帶著遺憾，就是這句話讓林鼎城積極從新店進入台北市購地。


台北市是個臥虎藏龍的地方，啟昇在台北市連推數個案子，案子不大，也只是眾多建商中的一個，但最近在承德路三段的「京美術」，才銷售一個月就有近九成銷售率，在整體市場低迷、又碰到央行打房的關鍵時刻，「京美術」立即在市場上引發揣測與話題，連帶讓啟昇建設受到重視，經過打聽，才知道「京美術」的基地是在七年前，啟昇以現金七億買下，更進一步發現，這家名氣不算大的公司，卻是標準現金王，讓同業們一改昔日眼光。


65年次的林鼎城面對眾人還有點害羞，但說到工作就信心滿滿，啟昇機構除了有啟昇建設之外，還有啟陞開發、御府建設、御昇建設及乾隆坊餐飲等，事業體也頗有一番規模，推案主力會放在台北市及新店市，新店預定以休閒住宅為主，在陽明山仰德大道上更有號稱陽明山最後一張建照的「采采松廬」別墅案，採取先建後售，預定9月底、10月左右公開，每戶至少一億；在北市信義路上還有一些土地。


因為母親林廖玉常做善事，林鼎城也積極的投入，為母親圓夢，日前才捐出一輛20人座的復康巴士給台東縣成功鎮公所，為什麼會捐到台東呢？林鼎城說，現在做善事也有點困難，最近很多單位都不敢收實物捐贈，要捐贈還要拜託熟識的人，讓善心更難做了！

更新日期:2010/08/16 04:11
記者林美芬／特稿

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申請條件

1. 借款人須為25歲以上60歲以下具正當職業且信用優良者。
2. 有資金需求者。

產品特色

1.已辦有一順位房貸者可以再辦房貸。

2.一順位房貸不用搬家也可以再申辦房貸。

3.貸款利率較一般信用貸款及二胎房貸低，利息負擔低。

4.貸款期間最長20年，按月繳款負擔低。

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1. 借款人須20-65歲
2. 可提供房屋及其基地設定為第一順位抵押權為擔保品者
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產品特色

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2.回復型房貸：貸款後按月攤還本息，將已償還的房貸本金，當成您隨時可循環動用預備週轉金的　　　　　　　理財型房屋貸款產品。

3.理財型房貸：可享有一筆靈活使用的貸款額度，依實際使用的金額及日數計算利息，不動用不計息。

4.連動式低利房貸：利用家庭小額存款（或緊急備用金）與房貸一起連動，直接省下房貸利息。

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